区块链技术提供更便捷、成本更低、更安全的支付服务，以及分布式账本，可以提供参与者之间的信任。虽然区块链最初是作为数字货币的支撑平台起家的，但现在已经渗透到包括支付在内的各个行业。事实上，我们的支付系统充满了问题，现在需要改变。在许多情况下，处理一笔交易可能需要几天时间。您不仅需要支付额外费用，而且您的安全性也较低。这是消费者回避使用支付方式存储或兑换货币的一个重要原因。此外，很大一部分人甚至无法使用适当的银行和支付渠道。区块链确实可以在这方面有所作为。它可以为他们提供他们应得的机会，也可以在很大程度上减少行业的所有问题。因此，在本指南中，我们将重点关注区块链在支付系统中的作用。任何对区块链在支付行业的影响感到好奇的区块链新手都可以使用本指南来更深入地了解该主题。1.支付中的区块链：我们为什么需要这项技术？许多人可能对在支付领域使用区块链或任何分布式技术持怀疑态度。然而，支付行业目前充斥着需要在当今时代进行现实检查的问题。让我们来看看目前行业中的一些主要问题。盗刷和退单目前，越来越多的盗刷和恶意退单令人担忧。事实上，由于电子商务的发展，滥用消费者信息或欺诈的案件越来越频繁。此外，退单的成本非常高，很容易损害企业的声誉。更重要的是，增加拒付甚至会扼杀您开展业务的机会。问题是在很多情况下拒付是没有道理的。因此，恶意退单不断累积，让企业难以长久承受。更重要的是，信用卡诈骗的问题给客户端带来了巨大的问题，导致客户对品牌失去兴趣。延迟跨境交易现在处理跨境支付需要很多时间。即使不使用银行渠道处理交易，也可能需要长达6天的时间。事实上，这可能会对业务交易产生相当大的负面影响。企业必须每天进行货币交易。此外，这些交易都有期限，在这些期限内的任何延误都将导致巨大的损失。因此，这使得业务流程非常低效。此外，虽然很多人每天都会从国外汇款给家人，但当出现紧急情况时，人们无法立即汇款。也会带来很多不幸。支付卡数据安全性低商家需要支付卡行业数据安全标准认证才能接受任何借记卡或信用卡。然而，在许多情况下，商家无法满足此认证的所有要求。在这种情况下，他们往往忽略了支付卡数据安全应该是最重要的事实。这就是为什么这些渠道对客户卡信息的安全性非常有限。网络犯罪分子可以轻松利用和使用的东西。因此，如果没有适当的安全协议，这种类型的数据盗窃将继续发生。货币兑换困难国际或全球电子商务需要接受多种货币和支付方式。更重要的是，借记卡/信用卡、移动支付或电子钱包等电子支付需要提供有效的货币兑换。然而，在许多情况下，这些服务无法支持某些当地货币，从而限制了用户在任何地方购物的能力。同样，不同的支付提供商提供不同的服务并收取高额服务费。总的来说，对于商家和客户来说，体验都相当繁琐。货币兑换过程没有适当简化，需要额外的时间。因此，商家缺乏挖掘更多业务的潜力。缺乏适当的技术整合该行业的另一个主要问题是缺乏适当的技术整合。这是什么意思？这意味着，即使是现在，支付提供商仍在使用传统网络来支持他们的日常运营。然而，这些传统网络无法满足客户和企业不断增长的需求。因此，可能会出现某些错误，并且交易或任何支付服务可能需要几天的时间来处理。更不用说这些技术的漏洞会增加身份泄露或资金盗窃的风险。然而，这些组织仍然不愿意改变或整合新技术。高昂的手续费/服务费并非每个企业都将手续费/服务费视为主要问题。然而，这也是行业面临的挑战之一。事实上，手续费/服务费每年都在增加，其变化也相当复杂。因此，很难跟踪佣金/服务费及其长期成本。如果不了解这些是如何工作的，您可能会在业务的早期阶段遇到问题。此外，这些对消费者来说是非常不必要的费用，因为在某些情况下，从长远来看，这会使他们付出很多代价，尤其是在国际交易中。跨地区复杂的金融监管在融资或支付流程方面，每个国家都有自己的一套法规。然而，每次业务扩展到新界时，他们都必须应对新的法规。这意味着他们必须为每个新的贸易国家启动或改变商业模式。因此，该过程会变得非常复杂且难以追踪。但如果没有正确遵守这些指导方针，这些公司可能不得不支付违约金，甚至罚款，具体取决于他们违反的法律法规。这对中小企业来说可能是一个困难的局面，并可能损害他们的品牌价值。客户满意度低随着支付领域问题的增多，客户满意度不断下降。原因是越来越多的信用卡欺诈、个人信息泄露和低效服务正在促使消费者远离支付提供商。例如，假设支付提供商由于网络攻击或系统差异而停止提供服务。在这种情况下，价格必须由客户支付。也就是说，每天使用信用卡的客户将面临很多麻烦，无法使用他们拥有的资金。解决这个问题可能还需要一段时间，在此期间，所有消费者都将不得不寻找另一种选择来提取资金。越来越多的网络攻击针对支付提供商的网络攻击数量惊人。在网络攻击方面，支付提供商是他们的首要目标。仅网络攻击一项每年就可能造成高达6万亿美元的损失。试想一下，这会给消费者和支付公司带来多大的成本。众所周知，这些公司未能提供适当的法规或安全协议，从而很容易侵入系统并从中窃取资金或消费者数据。因此，该行业需要一种新技术来帮助解决这些问题而没有任何漏洞。重复的KYC程序KYC或KYC（了解您的客户）程序的存在是有原因的。众所周知，这是为了保护支付提供商和消费者免受任何基于身份的问题的影响。然而，这个过程并不像听起来那么简单。事实上，它涉及大量的文书工作，需要大量的官方文件来验证。但是，假设客户决定使用其他支付提供商。在这种情况下，他/她必须重复相同的过程。由于银行无法使用其他银行的信息进行验证，因此消费者必须以耗时的方式完成相同的过程。从长远来看，这对银行和消费者来说都是一个非常头疼的问题。2.在支付中使用区块链技术有什么好处？现在您了解了支付行业的问题，下一步就是了解区块链如何以积极的方式影响支付行业。虽然区块链技术还不完美，但它仍然可以为行业提供很多帮助。首先，区块链可以为交易过程提供更安全的平台。事实上，使用区块链进行支付处理可以为消费者和公司创造新的机会。加密散列函数将确保任何人都无法侵入系统并随意更改其数据。因此，区块链可以保护网络免受外部和内部攻击。同样，区块链支付平台遵循分布式自然网络。所以没有中央管理机构，这实际上是非常积极的。美国中央政府如今腐败成风。假设中央政府无法控制这些系统，在这种情况下，消费者最终可以信任这些系统提供给他们的服务。透明度是区块链在这个行业的另一个优势。目前，支付行业没有为系统提供任何透明度。结果，客户不知道这些公司用他们的钱做什么或如何花钱。但是，区块链可以将客户的权利还给他们。因此，使用基于区块链的计费系统实际上可以为公司及其客户群带来很多好处。3.区块链在支付行业的用例区块链在支付行业可以提供很多用例。让我们看看这些用例。数字身份验证如您所知，身份验证是一个漫长的过程，并且不能提供100%的安全性。这就是为什么许多消费者对构建或共享信息以进行数字验证持怀疑态度的原因。另一个重点是每次检查所花费的时间。事实上，验证每个文件确实需要花费很多时间。然而，基于区块链的支付方式可以提供自动化的身份验证过程。更重要的是，与传统的验证过程相比，整个验证过程在不断加快。从这里，你可以上传你所有的文件，它会验证它们并为你创建一个数字身份。显然，在这种情况下，用户将拥有自己的数字身份，必须自己维护。高数据安全性区块链用于支付处理的另一个重要用例是它为数据提供的高安全性。众所周知，商家未能遵守该认证的所有要求。在大多数情况下，他们忽略了支付卡数据安全应该具有最高优先级这一重要事实。这就是为什么这些渠道对客户卡信息的安全性非常有限。然而，有了区块链计费系统，事情可能会发生很大变化。事实上，区块链提供了一个安全的网络流程，商家可??以在其中存储客户的信息，而且任何人都无法访问这些信息。这个过程几乎可以永远消除任何类型的数据安全问题。更好的反洗钱(AML)协议由于缺乏反洗钱(AML)和反恐融资(CTF)协议，许多银行或支付提供商已成为这些非法活动的受害者。例如，2012年，汇丰银行因参与哥伦比亚河谷卡特尔和墨西哥锡那罗亚卡特尔的洗钱计划而不得不支付19亿美元的罚款。这种情况经常发生，然后我们可以考虑一下。仅仅因为现有模型无法处理这种情况并不意味着它会一直存在。然而，区块链支付处理解决方案实际上可以永远改变这种情况。使用区块链计费系统将帮助诚实的银行更好地满足合规要求。更重要的是，他们可以轻松发现可能发生的任何非法活动。自动化了解您的客户(KYC)流程正如您所知，KYC流程并不像听起来那么简单。假设客户决定使用其他支付提供商。在这种情况下，他/她必须重复相同的过程。由于银行无法使用其他银行的信息进行验证，因此消费者必须重复进行相同的过程。但使用基于区块链的支付方式，消费者只需完成一次支付流程。之后，所有流程都将自动化。实际上，区块链是一个可共享但安全的分类账系统。因此，银行可以相互通信并使用从一家银行到另一家银行的KYC数据。想想这会节省多少时间和文书工作。加快跨境交易跨境支付是企业业务不可或缺的一部分。但是现在处理跨境支付需要很多时间。基于区块链的支付方式实际上可以提供一种更高效的交易方式。事实上，您可以在几秒钟而不是几天内处理一笔交易！它节省了大量时间，并将提高许多企业的效率。点对点(P2P)转账区块链支付平台的另一个主要用例是点对点转账。事实上，使用区块链技术将帮助您直接与另一个用户进行交易。您不必通过中间人或中央机构来执行此操作。虽然P2P传输应用程序可用，但它们并没有为客户提供完全的自由，因为它们都有某种形式的限制。例如，它们只能支持单个地理位置或具有特定区域。但在区块链中，没有有限的选择。货币交易可以在世界任何地方进行。降低手续费对于支付提供商来说，手续费是个大问题。费用总是逐年增加，变化也相当复杂。因此，很难跟踪处理费及其长期成本。但是有了基于区块链的支付平台，就不需要中间商了。因此，您无需为此支付任何手续费。这大大降低了企业和消费者的交易成本。预防网络犯罪支付行业面临的另一个主要问题是网络犯罪率的上升。这是因为该公司没有在需要时提供适当的法规或安全协议。因此，侵入该系统并从中窃取金钱或消费者数据变得非常容易。然而，有了基于区块链的支付系统，就再也不用担心网络攻击了。区块链非常适合对抗任何类型的网络攻击。更重要的是，甚至还有基于区块链的反攻击应用程序可以帮助抵御任何网络攻击。4.在支付领域使用区块链技术的公司BBVABBVA（BBVA）是使用区块链的支付公司之一。更重要的是，他们最近使用这项惊人的技术完成了与RedElectric的银团贷款。根据他们的说法，最好的部分是交易过程非常快，这是BBVA平台上的速度记录。IntesaSanpaolo也是使用区块链技术的支付公司之一。事实上，他们正在使用这种技术来验证交易数据。最近，EternityWall和Deloitte等其他参与者已开始测试该技术以了解其优势。巴克莱银行（Barclays）巴克莱银行目前是英国第二大银行，他们也在区块链生态中。目前，他们是使用区块链来简化KYC协议和汇款的知名且活跃的支付公司之一。此外，他们甚至拥有在平台上实现的这两个功能的专利。HSBC汇丰也在支付行业使用区块链。世界银行已经在开展许多项目，以促进汇款和无纸化文件。因此，他们的投资者可能会跟踪他们在平台上的所有资金。此外，孟加拉国汇丰银行最近还竞相签发了首张跨境信用证。VisaInc.VisaInc.研究这项技术已有一段时间了。该公司还在支付行业使用区块链来处理其企业对企业支付服务。目前，该项目仍在蓬勃发展。BancoSantander正在将区块链应用于支付行业，以简化其数字身份项目。与其他参与者一起，该公司正在开发一种自动化数字识别系统。更重要的是，该项目可以让用户更好地控制他们的数据及其使用方式。MasterCard万事达卡也是使用区块链的支付处理公司之一。他们有一个数字货币测试平台，可以帮助银行应对CBDC（中央银行数字货币）计划。更重要的是，这个平台将展示客户如何在日常生活中使用这些货币进行支付。PayPalPayPal是另一家使用区块链来提高业务效率的支付处理公司。实际上，该公司为用户提供了购买、出售甚至在其PayPal钱包中持有加密货币或数字代币的能力。这显然会在未来为这些公司开辟新的可能性。花旗银行花旗银行正在使用区块链支付系统来实现商品交易流程的现代化。他们将利用区块链为商品交易融资提供更好的解决方案。这意味着他们将通过他们的平台简化所有金融交易或交易合同。ING银行ING也在使用区块链支付系统来测试其隐私技术，它称之为“防弹”。这将隐藏任何比特币交易的金额。这将确保所有客户信息始终安全，不会损害隐私。五、结语毫无疑问，在支付行业使用区块链技术可以解决很多问题。您将获得更好的交易处理、更安全的数据和数字身份的所有权。我们相信区块链的落地能够真正为企业和客户带来收益。如果您有兴趣在您的支付系统中实施区块链，那么您需要开始更深入地了解这项技术。建议您在开始自己的项目之前先学习免费的区块链课程，掌握区块链的核心要素。本文发表于吴旭阳、邵建新主编：《法律认知、数据与智能通讯》（电子版）2022年1月第1期，本期主题为“区块链与支付模式”。
