文/黄胜浩编辑明道云实施顾问/邵可欣商业银行为保证其资产的安全性、盈利性和流动性，在发放贷款时必须进行贷前审查和审查信用评级评估，这种审查和评价一般称为“内部评级”。内部评级是利益相关方的判断。一般而言，内部评级是银行利用自身的评价体系对授信客户进行评级，监控银行风险资产的一种信用管理活动。在明道云的实际应用场景中，有一家银行提供ToB信用服务，在明道云中专门建立了一个“内部评级”管理应用。通俗地说，它的核心功能就是建立规则，根据规则进行评级。构建这个应用的第一步是建立规则，然后将规则转化为明道云表中的数据。离线表格样式明道云表格样式在应用程序中，有一个专门用于管理银行客户信息的页面。这些信息是通过API连接CRM系统实时获取的，不需要用户操作，只需要确认。在“客户评分”页面，用户可以根据以上条件对客户进行评分，主要分为两种：对未评分的客户进行评分，对已评分的客户重新评分新增记录时，员工可以选择客户数据库中未评分的客户客户，此时系统会自动调出各项资产信息。如果员工要对已经打分的客户重新打分，点击“客户打分”按钮即可自动打分。系统自动生成评分结果后，按照内部流程对结果进行审核。审核评级通过后，系统自动赋予客户总信用等级。然后，系统将对接CRM的交易订单记录进行汇总，统计生成订单风险分析表。这样既提高了银行贷款额度的可靠性，又降低了贷款的风险。如何通过明道云实现内评应用看完上面的应用介绍，是不是很好奇这个应用是如何搭建的呢？其实，一切总是一样的。如果要构建一个完整的应用程序，就离不开3个步骤：构建数据结构、配置自动化流程、配置用户权限、构建数据结构、构建数据结构。主要有两个步骤：首先，识别数据对象，其次，建立数据关联。我们对数据进行分类，整理他们需要的字段：在数据关联中，我们以客户为核心，发散成数据网络图，“规则设置”中的三个表都是外部规则表，不需要在数据关系链中。配置自动化流程事实上，评级管理中的自动化流程相对较少。主要核心是评分时如何调用和使用规则进行评分。一个简单的示意图如下：在明道云的工作流程中，灵活使用节点“获取单条/多条记录”查找规则条目，获取对应的操作分值，然后使用“操作”节点进行数据操作，最后可以更新分数并匹配相应的级别。当然，上图中的工作流程只是冰山一角，我们可以根据很多不同的情况，实现不同的自动化流程。例如，评分完成后，可以增加“审批”节点，实现个性化的审批流程。配置用户权限明道云的用户权限基于RBAC（Role-BaseAccessControl）规范，权限与角色相互关联。在上面的模型中，主要创建了五个角色：总结今天给大家分享的是一个银行内部评级的小应用。以此类推，这是一个评分审核系统。我们可以把它模拟成很多不同的场景，比如企业的内部评级。供应商资质评分审核系统、员工绩效考核自动评分系统等，这些系统的核心往往是规则表。如果把这个规则抽象成一个通用的公式或者其他可调用的表达式，那么就很容易成立了！
