首先简单的自我介绍。很久没有在支付领域工作了。我有四年的工作经验。最后一家公司是中国银行支付，这是中国银行与银联成立的一家支付公司，主要从事预付卡业务。我的工作职责主要是产品和项目管理。两年前，我来到通联支付，主要做产品和战略相关的工作。今天跟大家分享的话题主要是和充值卡相关的，也就是我的一些工作经历和体会。什么是预付卡什么是预付卡。目前我们常用的卡有三种：借记卡、信用卡和预付卡。最常见的借记卡就是我们的工资卡。信用卡就是信用卡。那么预付卡与借记卡和信用卡有什么区别呢？预付卡和信用卡之间的区别很容易区分。可以透支，充值卡不能，必须先充值再消费。预付卡与借记卡的区别主要在于预付卡不计息，不能提取现金。这是预付卡的一个特点。公交卡在日常生活中比较常见，是一种典型的预付卡。预付卡的分类下面介绍一下预付卡的几种分类方式。一种是单用途预付卡，另一种是多用途预付卡。这个是按照商家来分的。例如，大润发发行的卡只能在大润发使用，是单一用途的。如果这张卡是打算在家乐福使用的，也就是多个商户用的，就是一卡多用。单用途预付卡无需申请支付牌照，多用途预付卡则需申请支付牌照。市面上比较常见的预付卡有联华OK卡、善德卡、紫和信等。预付卡的盈利模式主要包括：交易手续费、存款利息、发卡费、以及部分失卡后的资金等。由于中国人民银行已经取消准备金利息，将对预付卡行业影响很大。因为少了一个利润因素。中银通卡下面将重点介绍中银通的预付卡，也就是中银通卡。此卡与其他预付卡有所不同，支持银联制式。也就是说，所有可以受理银联卡的商户也可以受理中银卡，而不需要像其他预付卡一样需要扩大商户和部署POS机。那么当时银联为什么要成立这样的公司呢？因为当时充值卡市场很好，那时候送礼风气很严重，送钱可能比较便宜，所以就送充值卡。正因如此，银联觉得有必要成立一家与预付卡相关的公司。这家公司成立后，由于卡受理环境最为广泛，立即对其他预付卡公司造成不小的冲击。另外，当时对发票没有要求，可以开任何性质的发票，这对企业节税也很有帮助。所以当时这种卡的行情非常好。也正是因为如此，其他预付卡公司纷纷跑到人民银行告状，列明公司的违规行为，于是中国人民银行暂停了中国银行的业务，让其整改。后来，他开始申请支付牌照。中国银通目前没有预付卡牌照，但中国人民银行给了他特许经营资格，所以他仍然可以从事预付卡业务，但不能在购卡时开具发票。只能在购物时开具发票，避免了二次开发票的问题，但也正因如此，中银通卡并没有以前那么受欢迎。既然支持银联标准，那么这张卡就必须符合银联标准。银联卡通常有两种：一种是磁条卡，一种是芯片卡。芯片卡有相应的交易流程，这是中国人民银行通常的标准。目前，银联主要推广芯片卡。按照银联的说法是安全的，但是一张芯片卡的费用将近10元。对于整个行业，包括卡商和芯片厂商来说，其实是大有裨益的。所以它可以带动整个产业链。PBOC的标准其实有很多，一共有10章。对刷卡交易流程感兴趣的可以看看。其中，银联当时推行的卡制包括线上消费（借记卡、信用卡）和线下消费（电子现金）。线上消费一套交易流程，线下消费一套交易流程。下面我给大家解释一下什么是线上交易，什么是线下交易。在线交易是指刷卡金额在后台记录，也就是说交易必须通过网络与后台进行交互。线下交易的卡内金额记录在卡内，交易过程中可能没有网络。比如我们的公交卡，就是典型的线下交易。也就是因为公交地铁环境网络不好，肯定是线下交易。电子现金卡（线下交易）的主要问题是无法挂失。这意味着您的卡丢失了。因为金额在卡里，后台无法锁定，无法挂失。我工作的时候，银联为了拓展线下市场，瞄准的是公交、地铁等环境，所以一直在推广电子现金。目前，宁波和合肥的城市卡都是银联制式的，持此卡可以乘坐公交、地铁等。这是他的优势。那么线下交易的问题呢？其实有很多。消费场景少：目前国内总线标准有交通部标准、住建部标准、人民银行标准三种。人行卡主要是受理环境的问题，因为银联只能引入卡和POS标准，而POS的部署是由收单行完成的。之前的收单行POS改造需要人一个一个去商户。跑步。这样的时间成本非常高，所以验收环境的改造一直很不成功。这也导致了银联电子现金卡的消费场景太少。交易流程问题：另外，这张卡的交易流程也有问题。当时叫闪卡，就是扣了卡里的钱，但是POS机报交易不成功。处理这类问题的过程很长，需要联系公司。公司需要去后台反馈，一般是15天后。不能挂失：还有就是这张卡不能挂失。上述问题导致电子现金的用户体验很差，因此目前银联不是主要的推广模式。目前，银联主要推广两种支付方式：云闪付和二维码支付。最后介绍一下我当时做的移动支付相关的工作。我们当时做的移动支付应该是很早的，当时我们尝试了多种模式。我们的移动支付主要以卡为主。传统的支付方式，卡数据放在芯片里，卡数据放在银行卡芯片里。为了保证安全，移动支付建立了安全模块，也叫SE，将卡数据存储在SE中。根据SE的位置，有不同的玩法。例如：中国移动、中国联通等运营商将SE放入SIM卡中。发牌者将SE放入SD卡中。手机厂商都在推全终端模式，也就是把SE放到手机上。这些模式我们当时都做了。其中比较成功的是与NXP和OPPO的合作，就是推广全终端模式，即OPPO手机内置APP，支持航卡开卡、充值等交易。这种模式后来被复制到小米等其他手机或手环上。手机不同，但原理基本相同。消费交易自然遵循银联线下消费流程，由银联进行清算和结算。这是我今天想和大家分享的一些话题和经验。QA部分Q1：根据SE的位置，有不同的玩法，具体的玩法是什么，SE的原理是什么？A1：因为不同的机构都想在移动支付这个环节上占有一席之地，因为这个环节非常，所以各方都选择对自己最有利的。运营商可以控制SIM卡，卡厂商就是卡，手机厂商就是手机。他们只有在交易环节中占据一个环节，才能拥有自己的用户。Q2：单张预付卡需要license吗？A2：单用途预付卡不需要许可证。Q3：能否介绍一下您在预付卡tc验货方面的经验？追问：你说的是银行卡的年检Q4：你是怎么理解单笔充值卡的？现在网上的虚拟会员卡和你说的充值卡是不一样的吧？比如京东的金阁卡是什么充值卡？A4：如果只在京东消费应该算是单一目的。Q4.1：我们以前有充值卡，其实是可以兑换积分的，但是只能在我们平台消费。在这种情况下，会涉及监管吗？Q5：电商平台没有支付牌照，可以开通虚拟预付卡业务吗？仅供本平台消费。A5：如果在自己的平台上使用，是没有问题的。Q5.1：我理解如果平台是自营的应该没问题，但如果只是一个平台，商家应该是第三方的吧？A5.1：电商一般使用虚拟信用卡，而不是虚拟充值卡，比如京东白条。这就要看商家和电商的关系了。Q6：预付卡的盈利模式主要包括：交易手续费、累计资金利息、发卡手续费、失卡后的部分资金等，这些收入占比是多少？我看了介绍说损失会占20%%。Q7：您觉得银联是否应该与移动运营商合作？A7：不可能，运营商是自己的客户，比如自己的APP。银联要银联的客户，至少要银行的客户。Q7.1：银联是仓管角色。不勾搭某个销售人员，怎么可能接近用户。A7.1：和京东、自营等角色一样，联联想通过银行与用户对接，而不是运营商。Q7.2：银行不愁吃穿。银行不活跃。A7.2：都比较慢，操作人员不用愁吃穿。要么不积极，要么企业文化有问题，互联网公司才有机会。Q8：什么样的操作可以让这种充值卡合法化？我们是电商平台，所有工厂和经销商入驻。A8：方法一：需要互联网支付牌照，然后是预付卡牌照。方法2：依靠您与制造商和分销商的关系。方式三：找有这两张照片的支付公司进行资金托管。Q8.1：如果你有执照，你就不用担心了。如果你没有牌照，让我们看看这项业务是如何完成的。A8.1：您可以以您的名义销售商品。你个头小，不被冒犯，不被刺伤，央行也找不着你。Q8.2：嗯，小一点没关系，但是我们没有大体量，但是配额很大。因为是2B业务，所以可以了解2B经销商采购制度。A8.2：其实就是一个场景。和其他支付一样，这个银联其实是对的。银联推广城市卡和大学城。这些都是非常好的场景。可惜这么好的资源没能变现。银联面临的是互联网的冲击，而互联网就是AT的利器。银联还处在冷兵器时代。预付卡不需要实体商家的支持。营业税改革前需要发票，后来需要礼品。之前在群里说过，全世界最流行的预付卡应该是香港的八达通。他是真的想这么做。到了所谓的智慧城市，就变成了全民工具。Q8.3：预付卡要省钱，没有优惠谁用？而且这种优惠还得由发卡行自己承担，现金一定是牛来的。A8.3：大家都会用公交卡，不打折。这是用户习惯和场景的问题。比如饭卡也是充值卡，但是没有优惠。它只是一个交互式工具。卡片模型将来可能不存在。A8.3：是卖给有场景的公司，还是做金融平台，主要看是什么类型的充值卡。Q9：预付卡需要实体卡支持吗？我觉得实体卡会逐渐被淘汰，瞄准下一个可能的标准或布局。A9：比如手机，手环，或者其他便携的东西可以代替卡片。因此，未来卡片模式会消失，但具体流程和商业模式保持不变。谁得账户，谁得天下Q10：预付卡的后台系统是否需要通过银联或其他机构的认证？就像POS机一样？Q10.1：人民银行工作人员将定期对预付卡系统进行抽查。银联有自己的一套标准，其他的要符合国家安全标准。是不是说需要银标卡？还是分为多用途和单用途预付卡？A10.1：单用途卡基本不检查。现在的摩拜和ofo，其实主要是后台的安全，或者说资金的安全。不过，目前尚不清楚谁将负责监督。Q10.2：扩展问题：关于押金问题的讨论，以摩拜和ofo为例A10.2：摩拜和ofo其实是有预付费用的，很少。他们的主要风险是押金。从财务角度来说，存款可以直接打入企业账户。保证金不预付，不存在财务和税务风险。预付费是指预充值和后续消费。存款不是，存款不产生消费。存款的概念是一个杂耍。可能还没有监管政策（因为监管滞后，这部分资金谁来管理？安全谁来保障？目前只能靠企业自己。一般来说，企业自己会以押金为资金运营，只要留有足够的应急资金），摩拜单车和ofo都应该靠押金产生效益。Q11：积分呢？积分是用来换钱的。如果在大平台上做多用途积分，就算没有牌照，也算擦边球吧？A11：如果不提积分，没有问题。现在支持提现的人不多。你说的都是企业信用扩张的产物，无论是积分还是单用途充值卡，平安的哥们，有平安万里通积分吗，你的万里通积分应该是国内通用积分最好的吧。itQ11.1：取现会被监管吗？有什么政策禁止吗？感觉充值卡的政策很多，副作用也很多。结算是什么时候完成的？如果不在线，是不是在充值的时候就已经完成了？跟支付不是同一个结算系统吧？A12：如果是充值，他会通过银行与银行清算结算；消费是和商家清算结算的，一般是T+1。Q13：对于终端用户来说，我个人觉得银联是可有可无的。无法直接联系用户，这是问题的根源吗？或许银联可以专注于将目前的预付卡互联网化，并通过这个过程向用户推出自己的应用程序？再说了，各种卡还是实体卡的形式？A13：待商榷Q14：ofo的充值不是充值卡吗？A14：各种专车、共享单车、充值都算充值卡，但押金不算充值卡。Q15：充值卡每次如何结算？费率是多少？?A15：充值卡的费率不是计算出来的，而是和商户协商的。对于预付卡，消费在企业内部结算，不涉及清算。音量越大，点越低。但如果涉及到第三方服务，则需要向第三方服务商进行结算，会出现爆仓。如果服务商不是公司聘请的，这种结算实际上会涉及到央行二次审核的风险。如果服务商是公司自己聘请的，就不会有清算风险。简单来说，就是看你的公司是一个什么样的角色，是给用户提供服务，还是给商家提供服务。有支付牌照的公司可以进行清算。比如美团、滴滴、淘宝都有自己的支付牌照，可以进行商户清算。很多时候发卡行的推动力不够，需要代理，因此互联网公司也可以考虑与有支付牌照的公司合作进行资金托管。二、请大家讨论一下：其实二清对一个企业也有一定的价值，但还是不说为好，不正确。二清比较值钱，至少资金收进了企业账户，资金可以操作Q16：微信会员卡是充值卡吗？A16：可以，但是他没有充值卡牌照，所以微信要求在微信上有会员卡的公司有充值卡的权限，比如实体公司的单用途充值卡，也是一样的用于微信礼品卡。Q17：混合支付问题，比如充值卡和微信支付混合支付的结算如何处理？A17：方式一：商户应为预付卡商户，即分开结算，预付卡结算预付卡部分，微信支付结算部分微信支付方式二：可合并下单方式三：需要不同账号单独结算，但是企业订单其实是不允许的，因为体验太差，所以才有了“大资金池”的模式。这类似于聚合支付，可以单独结算，也可以统一结算。这是聚合支付提供商的最终决定，但统一结算已被视为违规。按照央行的规定，只有支付机构才能为商户进行结算。当然，也引入了一些新的方法。合并支付有很多麻烦的事情。我们必须非常仔细地考虑。我们之前也有过这种想法，包括聚合支付，但是是否真的上线了。这里说说难点，一部分是消费成功的问题，一个是部分退款，一个是跨多平台沟通，一个是退款，还有折扣。这些问题都非常棘手，必须慎重考虑。Q17.1：组合支付，比如a成功，b失败，这种组合支付很麻烦，一个失败一个成功，退款手续费谁出？A17.1：只有两者都成功才算交易成功。失败时发起撤销，消费撤销不收取任何费用，保证了交易过程的完整性和鉴权的异常处理机制。Q17.2：扩展问题：退款处理，合并支付和直接支付的退款风险更大吗？A17.2：扩展到付款和代扣代缴的问题，待详细讨论。Q17.3：借条扣款的方法。A17.3：先刷卡给IOTIA充值，再用IOTIA支付？把分布式事务变成本地事务，卡不受控制，卡上经常出现故障。充值成功后，IOTIA的成功率增加。Q18：ApplePay是否使用touchid抢占链接？A18：ApplePay和银联合作抢占了环节，但是因为银联不是很强，苹果在分红方面也比较强，所以一直没有很好的推广。补充讨论在伍德的发言之后，另一位小吴从另一个角度做了很多补充。以下为小吴演讲内容。补充一下通联小伙伴提到的卡的使用方法。多用途预付卡除单用途预付卡和多用途预付卡外，还分为记名预付卡和不记名预付卡。已注册的预付卡可以充值和挂失，但不能取现，单张注册预付卡最高额度为5000元。通常情况下，匿名预付卡不能充值、提现和挂失。单卡最高金额为1000元。如果预付卡的剩余价值在三年内没有被消耗掉，就会变成公司自有资金。如果还可以在其他商户消费，那就一举多得了。匿名预付卡可以充值。如果预付卡的剩余价值在三年内没有被消耗掉，就会变成公司的自有资金。这是每个公司自己定义的，应该没有法律依据。由于各种原因，预付卡的销量极度下滑。尤其是增值税改革后，发票无法抵扣企业税，基本处于日落状态。我们团队想到了三种突破方式：一种是做成套校园卡，一种是做区域饿了么，最后一种最好。Vicious就是结合P2P做链接理财和套现。很多校园卡都在打，也是预付卡的场景，还有饭卡。另外两个有点极端，无法缩放。否则很容易被央行注意到。先说饿了么的玩法。这涉及到整个业务流程的更新和完整系统的建立。其实群里也有充值卡系统，比如@李紫建-冯瑞祥VP-北京。大家应该多听听他的意见。饿了么的模式是合规合法的，P2P很难玩，我们很难在这里找到创新点。核心问题是预付卡内的资金无法提取。我们在研究的时候，其实是想用一般点和特殊点。用了一座桥连接他们，但最后因为各种问题团队解散了，也没办法玩Keynote。实名充值卡上限5000，非实名1000，主要是为了洗钱的风险。市场公认的预付卡最疯狂的时候一张面值100的预付卡能卖到102元。单一用途的预付卡是一种仅限于商务、严肃、健身房的最爱。多用途预付卡，目前我所知道的上海OK卡，存入资金超过100亿。如果算上年息，直接爆了，大笔存银行里不算他。卡费问题：同样，如果卡费不是芯片卡，每张卡可以降到1.2-1.5，银联卡的费用最高。以前要近8块钱。公交卡的芯片卡会便宜一些，也就是3-4元。磁条-卡片最便宜，只需几美分。作为互联网预付卡，企业本身需要有支付牌照和预付卡牌照。没有所谓的互联网预付卡，只有预付卡的发行和受理。目前预付卡行业未来的生存空间很小。【本文为专栏作者《凤凰牌老熊》原创稿件，转载请微信联系作者公众号《凤凰牌老熊》转载】点此阅读作者更多好文
