作为移动互联网最有前景的应用领域，移动支付市场在尚未全面发展之前就已经面临着激烈的竞争。包括电信运营商、银行金融机构、第三方支付公司，以及互联网公司和个人开发者，都在盯着移动支付这块“肥肉蛋糕”。基于NFC技术的移动支付方式最为流行。不过，鉴于技术难度和推广难度，这项技术真正造福于民可能还很遥远。Square模式在美国的成功给了很多公司和开发商信心。一时间，国内模仿Square模式的公司如雨后春笋般涌现。这种模式在中国真的可行吗？开发者涉足移动支付需要哪些条件和事实？当前的市场环境如何，未来又将如何发展？带着这些疑问，记者走进了国内移动支付领域模式类似Square的创业公司“千方支付”。 用千方支付联合创始人、产品总监李英豪的话说，千方支付是一支“互联网+金融团队”：千方支付CEO冯伟权曾任万事达卡大中华区总裁，李英豪本人曾在IBM从事风控项目多年。此外，该团队还包括来自百度、腾讯、中兴、摩托罗拉、易查等公司的高管。可以说，这是一家“阵容强大”的初创公司。总之，要确定移动支付的创业方向，一定要充分考虑移动支付市场，并对未来有一个比较乐观的预测。下面，就听李英豪说说，这是怎样的“阵线”。 （千方支付联合创始人、产品总监李英豪） 关于千方支付 ：千方支付和Square模式有什么区别？这是一个很大的启发。在Square出来之前，我们的投资者就知道会有这样的产品。他们觉得这个想法很好，就找到现任CEO冯伟全，询问中国的情况，能不能做，有没有用。行得通怎么办。 从去年6月开始考虑这个项目，走访了一些银行、商户、POS机公司，了解他们的需求。我们发现中国的市场非常大。中国的商户数量在7000万到8000万左右，还有很多非商户的商户需要收款。比如保险，营销等等。还有很多小商户拿不到POS机。固网POS机成本在600-700元左右，无线的要12000元。很多小商户一个月的交易顶多也就两三千元。银行确实很难找到服务小微商户的好处。 Square在美国也有类似的市场。他们解决方案的本质是降低接单门槛，为小微客户提供低价读卡器和简化申请流程。但是，在国内生搬硬套Square的模式是有问题的，首先是读卡器。SQUARE的读卡器只是一个读卡器，所以只能解决手动输入卡号的过程，别的不说。在中国，大多数持卡人都有密码。如果在别人手机上输入密码，心理上肯定会感到不安，监管部门也有明确规定。因此，我们的产品配备了密码键盘，安全性更高，性价比更高。价格低于一般传统POS机，我们的不超过200元。 有些人可能会觉得这东西没有Square那么酷。不过实用性是第一位的，还是说说如果你会用那该有多爽。Square今天可用于个人支付。可以做一些支付宝充值、购物等，但是很多只能用于支付。我们的应用场景不同，我们侧重于采集。 :如何控制这种支付方式的风险？ 李英豪：我们在风控上想了很多。因为这个设备很容易得到，有些人可能想用它来做一些非法交易，比如套现、假卡等。我们要防止的是，这群人混在我们的目标人群中。我们用很多东西来保证真实用户合理、适度地使用我们的服务，限制那些非法交易，保证交易合规合法。 传统收单机构的风险控制在于准入政策，比如资质好的酒店、百货公司等正规的大中型商户，使用的风险会很低。但是现在我们的产品是面向小商户和个人的，他们的风险比较大，所以我们花了大量的时间和精力来开发我们的风控体系。我们希望我们的风控是国内最少的，最适合管理小微商户的。同时，海外机构也在与我们洽谈将整个项目移植到海外的可能性。#p# ：你是从什么时候开始做这个产品的？ 李英豪：真正的开始是在今年春节之后。那是五六个月。硬件也是我们自己研发的，核心知识产权都是我们的。我们有硬件、移动设备应用程序和后台系统。 ：千方支付的使用流程是怎样的？ 李英豪：一开始你以商户身份登录，选择一个应用选项，进行交易或刷卡收款，输入金额，连接读卡器，刷卡，输入密码，并在申请表上进行电子签名。我们的交易都是无纸化的，交易信息可以通过短信或者邮件的方式发送给用户。 卡号和密码等敏感信息加密传输至手机应用。加密认证采用银行标准加密。（千方支付应用界面） ：开发团队有多大？ 李英豪：整个团队大概有20个人，大部分都是开发人员。分为硬件、应用、后台系统开发。硬件不止一个版本，针对不同场景会有形态，比如快递行业的一体机，连接商户供销存系统的读卡器。 ：在这个过程中，你在哪些方面花费了更多的精力？ 李英豪：我们考虑了很多，比如流程是不是要按照传统POS机做，为什么传统POS机第一步要按这个设置，第二个是按那个，需要很好地理解整个交互过程；二是利用智能手机，怎么让他提醒接线员，弹框提醒你，怎么做，不用培训。应该考虑很多细节和用户体验。但最重要的是如何将我们的产品本地化，让利益相关者接受我们的解决方案。 ：现在手机产品都必须叫“用户体验”，千方支付是怎么理解这个词的？.在合规的前提下，友好的用户体验是我们的最终目标。 ：目前千方支付与金融机构的合作情况如何？ 李英豪：我们的解决方案确实可以帮助金融机构进入一个新的市场，所以我们得到了很多支持。交易渠道、渠道建设取得良好进展。 ：千方支付与银行合作的分成和收费模式是怎样的？ 李英豪：我们的商业模式有点类似于传统的收单机构。硬件能赚一点，手续费也能赚一点。最重要的原因是我们通过智能系统为小企业提供他们需要的增值服务。而这些增值服务确实能帮助到他们的生意，所以他们愿意支付相关费用。 比如有一个在安利工作的用户。我知道他每个月的营业额都不错。我可以给他一些理财产品，赚点佣金。我还可以给他一些增值服务，比如给他一个记账系统，每个月收费2元、3元，因为你量大（收入可以保证）。 我们计划稍后开放平台，将我们的解决方案集成到其他解决方案中。比如保险公司有很多专业的解决方案，我们可以把他们的解决方案集成到我们的平台上。就像今天的微博，我们是一个基础功能，中间有不同的合作模式。 ：千方支付的推广策略是什么？ 李英豪：在推广方面，我们采用两种策略。我们的第一步是通过传统渠道，通过我们的合作伙伴、银行或其他机构将其推送给他们的客户。因为在中国渠道为王，以后推广会逐渐依赖互联网。比如个人也可以在网上下单，沃尔玛或者其他线下门店可以直接购买，这是第三步。 :千方支付这款产品什么时候上线？ 我们会在明年初针对不同的目标人群做一些测试。从稳定性和用户体验做一些测试。我们希望在明年二季度或者三季度可以比较大规模的推出这个应用。#p# 关于移动支付的市场环境 ：现在移动支付的解决方案很多，最流行的是NFC技术，您如何看待目前的竞争环境？ 李英豪：我们专注于一个非常明确的需求。不像一些互联网产品，这个东西可能很有新意，但是很难推广。刷卡本身的需求是存在的。最重要的是，很多商户无法使用这种方式进行交易。我们只是给了他这个选择。 支付需要改变两个习惯，一个是改变收款人的习惯，一个是改变付款人的习惯。 NFC改变了两个习惯。用户必须换手机或SD卡，绑定银行卡，找到可以用NFC支付的地方。商户需要换一台支持NFC的POS机。为什么NFC推广难？***消费者，你没有给他一个换的理由（手机或者SD卡），为什么要绑定银行卡，第二个商户为什么要换我的POS机，因为没有人用NFC。您并非不可能从头开始。这取决于谁在推动它。如今，银联运营商正在推广。也许情况会好转。 ：千方支付这种产品，只是NFC普及前的一个过渡？ 李英豪：刷卡机在美国流行了多少年？为什么？因为小企业的空白从来没有被忽视过。现在中国也一样，你可以把大商户都改成NFC支付，小商户不管了也没关系。NFC的普及需要时间，第二次普及总是从大商户开始，再到小商户。今天，信用卡在中国已经使用了十多年，借记卡的数量为24亿张，平均每人两张。还有那么多不能收卡的小商户。 我们需要毫无问题地支持NFC技术，关键是在我们需要支持的时候。如果现在人人都有一张一卡，那我们一定要支持。另外还有预付卡，现在要不要支持？（时机很重要） ：手机支付申请需要资金背景和人脉吗？ 李英豪：说不用我骗你。在美国Square，几个创始人没有金融背景，因为美国运通银行开了一个平台，但为什么是推特的创始人，而不是其他创业公司，其实他背后也有很多支持的人脉他。 中国没有这样的开放平台，你要考虑技术方面的考虑，监管方面的考虑，操作风险方面的考虑等等。很多事情在中国做比在国外复杂很多，做这种风险比较高的生意更重要的是了解中国。我们团队对中国金融创新产品的路线和方向非常熟悉，把握的很好，包括金融机构行业的人，关系也很好把控。 评论： 看完整个访谈，相信读者对当下的移动支付市场有了一个大概的了解。可以看出，千房付在进入市场之前做了大量的调研和研究，对自身的产品和未来的发展路径都有着比较深入的规划。此外，我们可以从钱芳身上学到两点：一是要善于发现市场中的商机空隙；
