数字货币的“搅局者”来了。它比支付宝更方便，但也只是“冰山一角”。轻轻一触，一个人数字钱包中的数字货币就可以转移到另一个人身上。传闻已久的数字货币离我们越来越近了。自建设银行推出数字货币菜单并开始测试以来，广大网友开始密切关注数字货币测试的进展情况。可以说万事俱备，只欠国家一个命令。9月14日，中国人民银行副行长范一飞发表文章《关于央行数字货币的几点考虑》，被外界认为是对我国央行数字货币最官方的“剧透”。我国数字货币研发进展世界领先。火币研究院高级研究员康禄智告诉科技日报记者，世界各国已经开始研究央行数字货币。与其他国家相比，我国央行数字货币的研发非常迅速，我国在电子支付方面已经具备了丰富的实践经验。因此，我国央行数字货币是目前在全球范围内备受关注的样本。在全球央行数字货币的争夺战中，中国走在了前列。8月14日，我国商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体措施和责任分工”部分提出：在京津冀地区、长三角、粤港澳大湾区和中西部等具备条件的地区开展数字人民币试点。中国人民银行制定政策保障措施，先在深圳、成都、苏州、雄安新区等地推广，再酌情扩大到其他地区。康禄智表示：“中国央行的数字货币和电子支付工具选择了最稳健、学术上证明可行的发展模式。电子支付工具采用央行-商业银行二级价格机制，可以有效保障银行，规避央行数字货币可能给商业银行带来的结构性脱媒风险和央行内部信贷分配过程的中心化风险，以及金融危机下的银行挤兑风险。基本上不会对现有的金融基础设施产生太大的影响。”“中国人民银行于2014年开始研发央行数字货币——数字人民币，是世界上较早开始研发央行数字货币的央行之一。人民币已经北京大学国家发展研究院副院长、北京大学数字金融研究中心主任黄益平说：它可能会完全取代电子货币。在现代生活中，支付宝和微信钱包因支付的便捷性，成为线上线下消费、生活缴费、手机充值等重要的支付工具。那么为什么有了支付宝和微信钱包还要开发央行数字货币呢？黄益平表示，第一，与移动支付使用的电子货币相比，央行数字货币具有法定补偿的特点，即任何人在我国发生的一切公私债务，任何债权人不得拒绝接受央行数字货币随时出于任何原因。相反，支付宝等电子钱包则没有法律赔偿。在某些场景下，比如对方没有支付宝账户时，可以拒绝支付。其次，央行数字货币支付不必依赖网络系统，支付成本也较低，可能会进一步提升央行数字货币支付的便利性甚至普惠性。第三，如果央行数字货币支付的金额不大，可以实现匿名交易，类似于现金交易。此外，支付宝和微信支付均有银行账户支持，背后有企业运营，在账户安全和隐私保护等方面仍存在一定风险。数字货币是由中央银行发行并得到国家主权背书的货币，这意味着数字货币至少在保护个人隐私和安全方面更可靠。“从目前的研究进展来看，如果央行数字货币逐步替代现有货币，央行将行使更多与货币相关的权利和义务，传统金融可能在基础设施结构上发生重大变化。商业银行的未来央行的角色可能发生重大变化，金融体系更加扁平化，充满机遇和挑战。目前的电子货币可能会被央行的数字货币完全取代。康律之说道。数字货币带来的不仅仅是数字货币的便捷使用什么样的场景和体验？中国人民银行支付结算司副司长穆长春表示，中国拟推出的央行数字货币是纸币的替代品。纸币的功能和属性与纸币完全相同，只是它的形式是数字化的。“数字货币支付时不需要绑定任何银行账户，不像现在的微信、支付宝需要绑定银行卡。”穆长春说，“如果你我手机上都有DC/EP数字钱包，甚至不需要网络，只要手机有电，一个人数字钱包里的数字货币就可以转给另一个人通过触摸两个手机。”业内专家指出，结合5G、物联网等技术，各种终端都有可能成为支付载体。除了使用层面，数字货币还有更深远的意义。例如，数字货币的去账户化，让人们即使没有传统的银行账户也可以收付，让所谓的普惠金融更容易实现。例如，金融欠发达地区的人们可以通过央行数字货币钱包购买相应的央行数字货币理财产品。此外，政府可以更方便地向财政欠发达地区发放专项补贴，更方便、更准确地完成扶贫等类似政策的推广和落地。公开资料显示，按照2019年底全国流通纸币数量计算，全国每年印钞等发行环节的累计成本预计将超过1000亿元。数字货币可以节省巨大的人工和材料支出，可以更有效地控制成本。数字货币还可以打击货币支付中的不法行为。“央行数字货币可以有效防止假币扰乱社会经济秩序。虽然我们的纸币防伪技术在不断升级，但不法分子的造假技术也在不断提高，纸币的不断升级是没有止境的。”防伪技术，只会投入更多的成本，导致更大的消费。对于这种现象，央行数字货币或许是数字时代给出的最好答案。康律之说道。此外，数字货币只向中央银行这一第三方披露交易数据。这意味着在保护公众隐私的前提下，央行可以掌握必要的数据，更容易发现逃税、恐怖融资和洗钱等犯罪行为。经济数据可能更加准确，宏观调控更加精准。黄益平认为，央行数字货币可能会让跨境结算和投资更快、更安全、成本更低。例如，从北京汇款到纽约或伦敦，一般需要几个工作日才能完成交易，费用也比较高。数字货币其实就是一串密码，密码可以瞬间更改。
