区块链的概念这两年被媒体炒得沸沸扬扬，就像一场轰轰烈烈的战争，却在流血之前就已经牺牲了。突然，就像风口上的一片落叶，变成了自由落体的炮弹，风一过，就消失了。我个人认为智能合约应该是未来区块链技术最有可能得到广泛应用的业务场景。让我们假设一个场景。例如，我是承包商，承接了为浙江大学建造图书馆的项目。合同金额1000万元。假设该项目成本为800万元，主要用于购置机器设备和支付工人工资，我没有足够的流动资金垫付这笔费用。因此，我必须向银行贷款，假设我从中国工商银行贷款600万元。由于我是私人承包商，信用评级较低，银行要求我支付15%的贷款利息。假设工期为一年，那么我最终赚到的200万元中有90万元要支付银行利息，支付的利息与实际赚取的利润差不多。如今，中国江浙等沿海地区的许多中小企业也处于同样的境地。但是在这个例子中，我合同的甲方是浙大，浙大的信用等级很高。如果浙大能把信用借给我，我能保证浙大一付钱，我就能把利息还给银行，那么银行愿意给我较低的贷款利率，比如8%。这时候，智能合约的应用场景就出现了。通过设置一定的算法，银行可以在不看合同具体内容的情况下验证合同的真实性；一旦签订合同，算法就可以自动执行。无需人工干预。这可以说实现了三方的双赢：银行以8%的利率借给我贷款，我可以少付42万元的利息，相当于增加了利润；因为我的利润增加了42万元，我对浙大的报价可以低一些，比如少20万元（所以我的利润还是会增加22万元），这对浙大也有好处；对于工商银行来说，因为合同是自动执行的，一旦浙大付给我的钱到账后，600万元本金和48万元利息会自动转到银行账户，这样银行就减少了债务风险。从这个例子中，我们可以看出智能合约与传统合约的主要区别：第一，智能合约更好地解决了信息不对称的问题，有利于市场信用的建立。在很多情况下，传统合同最大的问题就是涉及的双方甚至多方之间的信息不对称，以及由此引发的一系列合同纠纷。通过智能合约，参与各方将自己的部分权限转移给算法，通过算法的设置，各方都有权验证合约的真实性。这可以有效解决市场信息不对称问题，有助于建立市场信用体系。其次，智能合约可以自动执行，无需人工干预。智能合约的核心是算法。一旦合约被确认，算法将自动执行，无需人工干预。这样一来，也可以避免传统合约执行过程中因人为干预而导致的一些问题。第三，智能合约可以更有效地降低交易成本。由于智能合约在算法中融入了各种前提条件，因此在执行过程中无需耗费大量的人力、物力和财力。最后，对于智能合约，我个人认为有两个潜在的风险：第一，由于智能合约是通过设置算法自动执行的，没有人为干预的途径。如果未来智能合约在全球普及，一旦算法出现问题，很可能是系统性风险，甚至带来更严重的危机。其次，智能合约需要完全去中心化，即与现有的清算系统完全分离。我认为短期内不可能，可能需要相当长的时间。
