数字人民币的推广正在颠覆人们对钱包的固有印象。不久之后，您的钱包或钥匙扣、手镯、手表，可能还有手套。数字人民币硬件钱包不仅在款式和品类上更加个性化，在功能和应用上也更加多样化。1.钥匙扣、手套、手表都可以当钱包。令大众疑惑的是，什么是数字人民币硬件钱包？与传统银行卡有何不同？工信部工业互联网区块链重大项目评审专家、中国移动通信联合会区块链专业委员会主任委员、首席数字经济学家陈晓华介绍《链新》：数字人民币硬件钱包主要结合DCEP技术，在数字人民币支付系统的交易层，支持高并发、低延迟，实现公众直接持有央行债权。它采用中心化结构，所有跨机构交易均通过中央银行转账。同时设计了一种基于加密字符串的数字人民币表达式，保留了安全、防双花、不可伪造等特点。它还可以加载具有货币相关功能的智能合约，以促进商业模式创新。相比之下，“硬件钱包”是指存储通过柜台或电子渠道开通的数字人民币的物理介质。只要是带有硬件安全单元介质的数字人民币载体，都可以称为硬件钱包。与传统银行卡相比，硬件钱包在形式上不受限制。DCEP的芯片模组可以集成到移动终端、挂件、智能手环，甚至日常生活中的各种可穿戴设备中。都可以成为硬件钱包，满足不同人群。使用要求。“数字人民币硬件钱包与银行卡有本质区别，数字人民币本质上是M0，是央行的负债，不承担利息，法定还款额度较高。银行卡存款属于M1类和M2，它们是商业银行。负债可以产生利息。”移动支付网分析师佘云峰告诉《链新》。另一方面，数字人民币硬件钱包可以实现点对点的个人支付、双离线支付、不同硬件钱包形态的支付。“这些都是银行卡做不到的。”佘云峰说道。从款式和品类来看，各大银行针对不同的应用场景和用户开发了异形卡式硬件钱包。例如工行展示的智能手表、手环、老人拐杖、手机耳机套等；中国银行展示的各种冬奥手套、手表等硬件钱包；中国农业银行在雄安钱包等推出“铜币”形式的数字人民币硬件。目前，数字人民币软件钱包已经具备便捷、安全等诸多特点。数字人民币硬件钱包还有必要吗？亚洲区块链产业研究院副院长、河北财经大学区块链应用研究中心执行主任赵永新答案是肯定的：第一，安全。硬件钱包可以实现网络隔离，硬件钱包系统可以保护其关键部件不被非法篡改。与其他存放方式相比，这是最安全的存放方式之一；二是部分老年人不熟悉在手机上下载使用数字人民币软件钱包，不用手机也能借助硬件钱包使用数字人民币。在没有网络的地下商场、超市、飞机、楼宇等特殊应用场景下，可以进行双离线支付。“凭借可控匿名和双离线支付的特点，硬件钱包在一些特定场景下还有很大的探索和发展空间，比如小额高频支付、客户隐私保护、中小学校园管理、社交等。安防、医疗、交通、生活缴费、体育赛事、扶贫救灾等非网络交易发挥积极作用，未来通过物联网与区块链的结合，硬件钱包也可以实现自动化机器对机器(M2M)支付。”赵永新说《链新》说。2、大规模推广面临诸多障碍。近日，雄安新区实现了数字人民币硬件钱包公交出行场景双线下支付功能的探索与应用。通过将收款的公共硬件钱包植入公交终端设备，乘客在乘车时，在没有网络的情况下，只需“一碰”，即可使用个人硬件钱包完成扣款，大大提高了客流量.人民币硬件钱包支付的便捷与体验。此外，个人硬件钱包还可以用于超市、加油站、商场等充电场景。“硬件钱包的优势在于它具有真实的货币属性，里面会存储数字人民币的加密货币串。”河北财经大学区块链应用研究中心执行主任赵永新认为，在雄安的经验中，有以下几点可以借鉴：一是注重普适性。硬件钱包围绕老年人金融需求，在老年人金融适配方面具有独特优势，有助于缩小金融服务数字鸿沟。二是场景化。作为最早试点的城市，雄安新区在人们生活、工作、娱乐、社交、购物等各个场景都取得了良好的应用。应用场景越丰富，普通人使用起来越方便，使用数字钱包的意愿越强。三是个性化。目前，雄安新区各家金融机构推出的硬件钱包包括卡式钱包、挂件式钱包和可视式卡式钱包。卡式钱包类似于普通银行卡，可见卡片可以显示交易金额和余额，而挂件式钱包则为钥匙挂件造型。还有手表、手机配件，甚至耳机盒、拐杖等生活用品，都可以成为数字人民币硬件钱包的载体。陈晓华告诉《链新》，在普及数字人民币硬件钱包的过程中，可能会面临不同层面的阻力：首先，在法律层面，要推广使用数字人民币硬件钱包，首先要修改完善DCEP的相关立法；用户习惯很难改变。要真正普及，用户需要认识到DCEP硬件钱包相对于第三方支付和传统银行卡的优势。此外，硬件还可以集成门禁、健康码等多种应用，覆盖多种生活场景。这些便利是银行卡所没有的。“随着硬件钱包技术的不断更新，其应用场景和应用模式会越来越丰富。或许未来，即使没有实体钱包和手机，所有的支付需求都可以通过硬件钱包来解决。”陈晓华表示。佘云峰认为，主要挑战是“成本”问题：“由于试点阶段产业链不成熟，硬件钱包的生产成本相对较高，谁来承担成本成为问题后期需要逐步完善标准规则，促进硬件钱包生态的发展，从而降低成本。3、促进相关产业链发展“数字人民币硬件钱包实际上只是数字人民币钱包生态的一种体现，一定程度上促进了智能卡相关产业链的重生，为大众提供更多形态的数字货币。人民币支付方式。”佘云峰说道。根据《链新》，从卡式硬件钱包的外形和功能来看，具体可分为三种产品：一是标准卡式硬件钱包，采用传统的银行卡形式，二是标准卡式硬件钱包。没有Display功能，通过NFCtouch完成支付操作，不能主动收款；二是普通的可视卡硬件钱包，集成了IC安全芯片和电子纸显示屏，支持NFC通讯，可用于支付时查看余额、消费记录等信息，但也不能主动收款钱;三是全功能硬件钱包，集成了IC安全芯片、电子纸显示屏和按键，内置充电电池和蓝牙模块。刘志义认为，从安全芯片国产化的角度来看，目前基于智能手机开发数字人民币硬件钱包有两种方案：第一种是采用基于SIM卡的国产化安全芯片方案，将基于on内置金融级安全芯片和NFC功能，可离线进行数字人民币支付，为未来数字人民币的安全发展提供保障；安全芯片是分开的，但这也意味着需要更高的技术，推进难度也会更大。“从经济效益来看，硬件数字钱包的市场前景非常广阔。随着数字人民币的加速发展越来越快，数字人民币硬件钱包的上下游产业链将最先受益，比如作为上游芯片制造、数字钱包等安全加密供应商，将下游流通端的支付终端替换为支持数字人民币钱包支付的ATM和智能POS机的相关企业，将率先从中受益。刘知意对《链新》说道。据悉，目前A股市场上，广电运通、朗科科技、飞天诚信、四方精创等上市公司在数字货币相关领域均有相关研发和技术储备。
