2020年的疫情加速了全球范围内的货币数字化进程：率先启动数字货币研发的中国央行在多个城市试点数字人民币；多家央行和金融机构参与的Ubin项目，已完成历时约四年的五阶段测试；曾引发巨大争议的数字货币Libra化身Diem，将于2021年初正式上线；突破40,000美元。随着技术的升级和监管的完善，数字货币也将迎来更大的发展空间。1月19日，在首届金融专场2021亚洲金融论坛“数字货币的未来”论坛上，多位来自金融机构和科技领域的专家对数字货币的发展进行了研判。与会者普遍认为，未来数字货币应用场景空间很大，尤其是个人消费场景，有利于规范资金使用，提高资金可追溯性。作为数字化和数字经济的重要组成部分，应用场景有很大的发展空间。2020年以来，全球多个国家加速部署数字货币。随着数字货币应用的逐步落地，围绕其应用场景的讨论也越来越多。在与会者看来，未来数字货币不仅适用于C端，将给个人消费体系带来巨大变革，还将延伸至B端，赋能高质量发展的工业互联网。同时，作为工业经济转型升级的重要支撑，工业互联网自身的高质量发展也将为激发数字经济活力、推动经济持续增长提供新的支点。具体来说，在零售领域，中国银行首席科学家郭卫民表示，我国数字货币的可行性在某些场景下已经得到充分验证，技术上有很多创新，比如“硬钱包”和“双离线”支付模式等，但不可忽视的是，数字货币在某些领域的使用仍然十分迫切。“从最简单的个人消费支付来看，疫情期间，不少实体店生存困难，一个突出的财务问题是发行的预付卡存在风险，涉及金额相当大。”大的。”郭卫民表示，这对于数字货币来说其实是一个非常好的应用场景，相比于其他电子支付方式，数字货币可以提供资金使用的可追溯性，规范资金的使用，不仅仅是在零售领域，这种资金的可追溯性是也适用于公共部门，有助于企业解决融资难、融资贵的问题，但这只是数字货币在B端应用的小切入，随着研发和测试工作的稳步推进，B端数字货币的市场空间充满了更多的可能性。资深科技产业分析师黄乐平表示，目前我国产业层面有两大变化。一是能源系统正在从集中式系统向分布式系统转变；二是汽车行业正在从传统交通工具向智能交通工具转变。终端，以及现有的支付手段无法满足这些变化带来的需求，因此为数字货币和支付提供了更多的空间。比如汽车领域实现智能网联后，会形成大量的数据。这些终端中的数据将如何连接到金融系统，包括智能合约可以发挥什么作用，还有待观察。此外，在浙江现代数字金融研究院院长周子恒看来，随着数字货币的推出，“货币二元化”的局面已经形成。与其他货币相比，央行数字货币不支付利息。主要解决远程支付问题，如对接扩展版RTGS系统（实时全额结算系统）；同时支持决策活动，可以将数字货币与数字经济、人工智能相连接。仍面临多重困难事实上，从支付现代化的角度来看，各国对不同数字货币的需求并不相同。万向区块链首席经济学家邹传伟表示，这些需求主要包括：完善批发支付系统（主要是RTGS）；为零售用户提供快速支付服务；提高跨境支付效率；适应数字经济发展的需要（特别是没有Contact支付的需求）；促进零售支付市场的公平竞争；促进普惠金融；保护用户数据隐私；有效开展反洗钱、反恐怖融资、反偷税漏税等工作。基于此，第一金融研究院院长景阳彦清表示，全球央行在测试央行数字货币的过程中，分为两条技术路线，一是散户路线，主要在中国；二是散户路线，主要在中国。更多央行走批发路线，两条路线在实际落地过程中存在诸多差异。那么对于中国来说，在实践中面临着哪些问题呢？郭卫民表示，首要关注的可能是成本问题，即央行数字人民币的成本会不会低于二维码或现金等传统支付方式？在他看来，目前阶段肯定不是，因为要保证数字货币的安全性和可用性，前期的投入是不可避免的，这意味着它目前的成本可能会高于传统方式。杨彦清认为，数字人民币的成本问题可以从两个角度来分析。一是跟谁比。如果央行的数字货币最终替代了现金，那么它需要与全球央行原来运营现金的成本进行比较，而不是与谁进行比较。与二维码支付相比；二是数字人民币存在一次性固定成本投资。未来随着其使用的普及，成本也会分摊，分摊的越多，成本就越小。此外，郭为民还提到，数字人民币面临的挑战之一是全球正在进入负利率时代。到65%以上，如果数字货币来了，银行只覆盖支付结算环节，没有清算，银行还能做什么？”数字货币会带来“狭义银行”的影响。对此，邹传伟表示，狭义银行的意思是，在商业银行的资产端，存款对应的完全是存款准备金或国库券债券，比如要求存款准备金率100%，就实现了狭义的银行，狭义的银行，如果银行借钱，就得用自有资本，退化成无杠杆的贷款公司在贷款业务方面。在这种情况下，贷款不催生存款，银行不参与货币创造，存款人不会面临贷款损失的风险。邹传伟认为，包括DC/EP和狭义银行在内的央行数字货币ing是不同层次的概念。央行数字货币并不一定会导致狭义银行。需要看到的是，DC/EP的“100%存款准备金率”与银行业狭义的“100%存款准备金率”并不相同。前者是指对DC/EP发行的100%准备金支持，后者是指商业银行存款准备金与存款的比率。
