数字货币能否发挥作用，技术路线、风险防控措施、安全措施是基础，应用是关键。只有简单易用、被公众和市场接受的法定数字货币才有生命力，才能真正补充或替代传统货币。作为数字时代人民币重要的流通载体和应用基础设施，数字人民币钱包的设计关系到数字人民币的成败。本文为数字人民币钱包专利研究的先导，其他相关研究成果将于近期发布，敬请期待。一、数字人民币试点情况2020年10月9日，深圳市政府和中国人民银行在罗湖区开展“罗湖数字人民币红包”活动。截至2020年10月18日，近5万名深圳市民参与了此次活动，在完成数字人民币系统改造的3000多家商户完成了6万余笔交易。数字人民币首次小规模公开测试圆满结束。随后，12月31日晚，深圳启动第二轮数字人民币红包试点。试点地区为福田。这也是继罗湖之后深圳第二次数字人民币试点活动。继数字人民币在深圳试点成功后，2020年12月，苏州推出的数字人民币红包活动再次成为关注焦点。在苏州数字人民币试点红包活动中，除了红包数量和金额较深圳试点翻番外，还实现了先进的支付体验和消费场景。一方面，线下支付体验首次向部分人群开放。另一方面，支付场景首次延伸至线上。2020年12月，北京也启动了数字人民币小规模试点。12月29日，数字人民币北京冬奥会试点应用在北京地铁大兴机场线开通。花样滑冰世界冠军申雪等赛事体验者受邀开通数字人民币钱包，使用数字人民币购买大兴机场线地铁车票，体验使用数字人民币穿戴设备钱包——滑雪手套“触摸”地铁闸机进入.站立。当天，数字人民币应用场景测试在北京市丰台区丽泽桥西金唐大厦咖啡厅启动。授权消费者已经可以使用数字人民币钱包来支付各种商品。进入2021年，部分试点城市紧锣密鼓启动新一轮数字人民币试点试点工作：1月5日，数字人民币在上海首次实现了脱离手机的“硬钱包”支付模式。1月26日，深圳市龙华区举办“龙华数字人民币春节红包”活动。每个红包价值200元，总数为10万个，共计2000万元。1月30日，有消息称，中国农业银行青岛市分行内部开始推广数字人民币钱包。2、深入了解数字人民币，从钱包做起虽然数字人民币的正式推出还没有明确的时间表，但相对于其他国家和地区央行数字货币的研发，我国的研发和试点工作在相关领域已经领先前列。国际清算银行行长奥古斯丁卡斯滕斯在2021年1月的一次公开演讲中表示，一些央行已经从内部研发转向公开试验，包括在中国对数字人民币进行大规模试验。然而，这种“摸着石头过河”的创新实验无疑还充满着诸多未知和不确定性，因此引发了广泛关注和讨论。细查流通的各个环节，其中对数字人民币流通载体的研究也不能回避。在与数字人民币相关的专利信息中，数字人民币的流通载体一般被称为“钱包”或“芯片卡”。根据公布的信息，截至2020年11月末，中国人民银行数字货币研究所、中国人民银行印刷科学技术研究所、中钞信用卡产业发展有限公司杭州区块链技术研究院、中钞信用卡产业发展有限公司、北京智能卡技术研究院等四家“央行”研究院共申请数字相关专利97项人民币，包括23项与“钱包”相关的专利，23项与“芯片卡”相关的专利。13项。本文主要围绕与数字人民币钱包相关的23项专利，从专利角度对数字人民币钱包的业务逻辑进行深入研究和梳理。需要指出的是，虽然通过钱包和芯片卡的相关专利可以在一定程度上了解数字人民币的流通载体，但这些专利信息只能作为技术可行性的参考。迟滞，未来正式推出的数字人民币流通载体很可能与专利中体现的细节存在不同程度的差异。3、数字人民币钱包的设计充分考虑了货币发现二进制系统。任何货币都需要有携带方式，因此数字人民币也需要体现或携带在数字人民币钱包中。我国的货币发行一般需要遵循从中央银行到商业银行的双轨制，而目前大部分社会经济活动都需要基于商业银行的账户体系进行。因此，目前的数字人民币钱包更多是设计了银行账户系统，以充分利用银行成熟的IT基础设施和应用服务体系，降低数字人民币推广的门槛，提高数字人民币的便捷性和灵活性。人民币的使用，最终触及最大的用户群。为避免单独设立数字人民币系统对现有银行系统的影响，最大限度保护商业银行现有IT系统投资，数字人民币的具体设计不仅遵循双系统货币发行，将数字人民币钱包属性引入商业银行传统账户体系，实现一个银行账户既可以管理现有的电子货币，也可以管理数字人民币。这样的设计，账户银行实质上还是在管理客户和账户，不会导致商业银行被渠道化或边缘化。4、数字人民币钱包是可以独立完成支付和支持其他金融需求的数字载体。现有的电子或数字钱包都是基于账户体系的。钱包的功能是账户功能的延伸，或者有的钱包只是账户访问的一个入口或媒介。因此，这些钱包并不是独立的钱包，而是依赖于原有的账户体系。正因为如此，这些钱包参与的交易，实际上都是其背后账户系统的交易。钱包本身并不实际存储任何实际资金或资产，只是作为后台账户系统的记账数据和功能的前端展示。此外，还有另一种电子钱包，作为对银行卡或其他卡媒体的聚合访问而存在。此类钱包只是卡片功能的聚合管理。功能封装，实现单一入口接入，简化用户多卡操作的复杂性。这种聚合型电子钱包并不是真正意义上的具有直接资金运作和交易处理功能的钱包。以比特币为代表的基于区块链技术开发的加密货币，其对应的钱包主要用于为记录在区块链上的加密货币保存私钥和签署交易。这类钱包更像是一个地址或钥匙保管箱，不具备存放资金或资产的功能。同时，这些钱包大多是匿名的，与用户的真实身份无关，因此无法与现有的金融基础设施相结合。并且任何人都可以生成新的钱包地址，通过私钥将数字资产转移到任意地址。一旦转移目标错误，将无法恢复。数字人民币钱包虽然根据发行机构的管理要求与现有的账户系统对接，但并不仅仅基于网络核心账户系统的前端显示和操作界面。数字人民币终端钱包基于??终端运行环境（如移动设备等）的本地安全模块和操作系统，提供完全本地化的独立钱包运行和功能支持。因此，数字人民币钱包不仅不同于基于账户的钱包，也不同于没有发行人管理的数字货币钱包，而是一种能够真正替代实物货币完成支付并支持其他金融和商业需求的数字载体。5、数字人民币钱包总体设计方案数字人民币钱包总体架构设计包括钱包申请、绑定、解绑、支付、查询、数字人民币存款兑换、数字人民币兑换存款、注销流程。根据相关专利资料，数字人民币钱包系统主要由“账户银行系统”和“发钞银行数字货币系统”两大系统组成。发钞银行的数字货币系统并不直接面向用户。账户银行系统相对复杂，包括：账户银行用户准入系统、账户银行账户准入认证系统、账户银行钱包准入认证系统、账户银行账户核心系统和账户银行数字货币系统。账户银行用户接入系统直接面向用户，用于为用户提供基于网页或APP的前端接入，或为应用服务商提供基于API的接入，提供账户和钱包服务功能；这里的用户包括个人用户和企业用户。账户银行账户核心系统用于处理用户银行账户记账、交易等。账户银行数字货币系统管理账户银行的银行库、用户钱包、发行负责开户的CA用户钱包等，并调用发行银行的数字货币系统，完成最终数字货币的底层功能，如：数字货币钱包申请、注销、数字货币转账等。从应用角度数字人民币钱包分为数字人民币应用钱包（简称“应用钱包”）和数字人民币银行钱包（简称“银行钱包”或“支付钱包”）。应用钱包通过非银行实体为企业和个人提供数字人民币应用服务，包括各类金融服务、电子商务等互联网应用场景服务。银行钱包是基于银行账户扩展的数字人民币钱包。银行为企业和个人提供基于数字人民币的托管、兑换和支付服务。银行钱包为应用钱包提供接口，应用钱包在用户授权后可以与银行钱包进行绑定，从而可以通过应用钱包调用银行钱包接口访问银行的基本功能钱包。此外，相关专利信息指出，银行钱包相对轻巧，仅提供与账户相关的安全控制和必要属性，专注于数字人民币的管理。银行钱包与基本账户或账户类型相同。强实名认证；应用钱包更重，其功能将延伸到各个展示层和应用层，通过应用钱包可以充分展现应用钱包服务商的核心竞争力。6、专利图：与数字人民币钱包相关的十个问题与数字人民币“钱包”相关的专利有23项。这些专利详细阐述了数字人民币钱包的设计。由于相关专利对数字人民币钱包设计的方方面面都进行了详细描述，不梳理一下很难深入理解数字人民币钱包的业务逻辑和主要特点。因此，我们特意用流程图的形式，对数字人民币钱包相关的十个问题进行了详细的说明。这里只是数字人民币钱包支付的部分流程图。更多数字人民币钱包相关专利流程图将陆续发布，敬请期待。图：用于支付的数字人民币钱包部分流程图
