正文|思睿洞察力，作者|沉松林2022年第一个工作日，数字人民币App试用版正式上线。只要你在11个试点地区，包括：深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连和冬奥会（北京、张家口），都可以使用苹果、华为、小米、vivo、oppo等手机应用市场可直接搜索下载使用。在即将到来的北京冬奥会上，数字人民币将正式作为中国在冬奥会上对外展示的“名片”，并大规模使用。大量的准备工作正在紧锣密鼓地进行中。1月19日，中国人民银行在冬奥会试点工作组会议上指出，目前，奥运涉及的主账户、银行卡、移动支付、本外币等支付业务的筹备工作现金、数字人民币已经完成，将为境内外提供优质、高效、安全的支付服务。动荡之下，资金蜂拥而入：数字人民币概念股翠微（603123）今年以来实现11个涨停，雄地科技（300546）和新开普（300248）也实现了首年20厘米的涨停，反映出主力资金看好数字人民币。近日，中京研究院分析师走访上海人民广场，探讨：目前数字人民币的接受度如何？银行、商户、消费者等利益相关者如何看待数字人民币？01数字人民币好用吗？开通数字人民币非常简单，分为三步：首先在手机应用市场下载数字人民币APP后，需要GPS定位确认。开放试点仅支持北京、上海、深圳、成都等11个城市。其他地区用户暂不开放抢先体验。其次，如果您被确认为试点地区用户，您可以在工商银行、中国银行、交通银行、中国建设银行、中国农业银行、招商银行、邮储银行、网商银行等9家运营机构中进行选择。（支付宝）和微众银行（微信）。某公司通过手机验证开通数字钱包。数字钱包根据余额上限、单笔支付限额等交易限制可分为四类。最先开通的数字钱包是最低四类钱包，交易限制最多。第三、二类钱包只需要用户分别绑定有效身份证和银行账户，通过手机一分钟即可完成升级，而最高级的一类钱包需要携带有效证件办理在运营机构下线。（图片来源：数字人民币APP）最后，在数字钱包“充值”后，我们可以通过“碰”、“扫”，输入钱包手机号或序列号进行转账，完成支付和收款金钱行动。（图片来源：数字人民币APP）开通数字钱包的方式非常简单。实际使用情况如何？从B端来看，数字人民币已经基本覆盖了线上商户端。阿里旗下的饿了么、盒马鲜生、天猫超市等平台，以及京东、美团等大型互联网平台均已开通数字人民币支付功能。线下商户端，思锐咨询分析师走访上海人民广场附近街道，发现数字人民币远未普及。目前，上海大部分街边餐厅和连锁店均未开通数字人民币支付功能，线下开通的商户多为以“罗森”、“全家”、“好得”为主的便利店和超市。不少街边店主告诉慈锐咨询，他们不了解数字人民币是什么，也没有银行上门推介相关业务。甚至一些对数字人民币有想法的商户，比如福州路上的“Manner”和“一点点”分店，店主表示，因为品牌采用代理模式，代理店长无权开店没有总行功能的数字人民币集合，其主要受众也只集中在15-30岁的人群，即使有兴趣也不得不放弃。相比之下，便利店、超市、公交、医院等受众不限行业、不限年龄的场所自然成为本次试运行的重点。人民广场附近“全家”超市的店主表示，他们已经与银行合作，通过发优惠券的方式推广数字人民币。“数字人民币收款的操作流程和微信支付宝区别不大？”C端，我们采访了来自不同行业的用户，包括餐厅服务员黄女士、就读于上海对外经贸大学的李女士，以及在CBD工作的彭博士。由于个人认知不同，大家的对数字人民币的看法截然不同，餐厅服务员黄女士代表普通“吃瓜群众”，她表示目前还没有分清数字人民币和微信支付宝的区别，对使用没意见数字人民币的使用与否，要看群众的动向。在CBD工作的彭博士非常看好数字人民币的应用前景，但他仍然觉得支付宝、微信已经在用户中形成了根深蒂固的消费习惯，数字人民币短期内大范围普及的可能性不大，无论是普通人还是高级知识分子，都选择了“苏”rrounding”对数字人民币的态度。或许要扭转公众的认知，还需要政府和银行更积极的推动。02商业银行观望多于预期通过走访工行、农行、交行、招行四家银行网点，我们发现，虽然央行会给各运营机构下达任务，推进数字人民币，力度不大。四家银行工作人员均表示，目前银行仍处于观望期，大部分银行仍在“守株待兔”，通过宣传教育等方式“被动”推广数字人民币。光顾商店的顾客。福州鹿角支行负责人指出，该行尚未形成有效的数字人民币推广KPI，但“上海第一食品店”、“全家便利店”等零星试点商户使用数字人民币人民币以满额优惠的形式送券和Promotion，在给商家带来流量业绩的同时，银行也获得了天然的“广告位”，可谓双赢。招行员工也表示，目前该行尚未向员工下达严格的数字人民币推广指标，招行目前正在效仿其余8家试点银行。商业银行大多持观望态度，或许是因为数字人民币对银行体系的潜在巨大冲击。最明显的是，当数字人民币逐渐取代M0（流通中的现金）时，商业银行的现金业务和ATM等现金工具将被淘汰，到客率也会下降。线下转型线上的风险可能会减少线下网点数量。数字人民币的各种特性也会引起相关的连锁反应：例如，线下支付的特性将威胁到银行转账、信用卡支付、跨境支付、商户收单等传统业务；数字人民币不需要银行账户，也没有手续费。可使个人客户将现金或银行活期存款存入数字钱包，使用方便，转账自由。企业客户也可能因为实时结算的特点而部分流失。未来，他们可能更愿意将原本由商业银行支付的员工每月工资，通过数字钱包直接转移——中央银行（政府）。数字人民币对银行的影响是显而易见的，好处也是显而易见的。例如，支付在各种场景下产生的真实客户数据，将回到各大商业银行手中，方便银行微调客户画像，定制个性化服务，也将大大提高银行反洗钱的识别度。洗钱和信用风险判断。综上所述，数字人民币落地的时机非常重要。如果过早，对银行来说可能弊大于利，也不会给公众足够的时间来消化。如果为时已晚，可能会错失重要的历史发展机遇。03数字人民币的推广势在必行。早在2020年，央行就在全国货币金银与证券工作视频会议上表示，要加强顶层设计，坚定不移推进法定数字货币研发。最大的原因是——抵制“美元霸权”。简单来说，当美元被视为“世界货币”时，美国可以利用美元作为“世界货币”的功能，通过触发美元征收“铸币税”来谋取经济利益，发行额外的国债。美元霸权的一个重要原因是美国建立并控制了国际货币和银行交易系统——Swift。目前，世界上几乎所有的国际交易都必须通过Swift系统。没有用户，就很难与其他国家进行国际交易。这意味着美国可以利用Swift肆无忌惮地对一个“不听话”的国家实施金融制裁。叙利亚、伊朗、委内瑞拉等国都曾受到美元制裁的“迫害”。因为被美国踢出了Swift体系，他们的货币大幅贬值，国内物价飞涨，民不聊生。在中美摩擦不断的今天，中国迫切需要绕开斯威夫特建立自己的贸易体系，瓦解美元霸权。“一带一路”政策是一个重大的对策。其主要目的之一是绕过Swift系统，使用人民币进行结算，推动人民币成为国际公认的计价、结算和存储货币。今天，具有去中心化、同步实时、零手续费等特点的数字货币的出现，将为“一带一路”提供重要的技术武器。全新的数字货币结算系统，具备Swift的所有功能。当基于它的各国货币结算数量足够大时，才有可能真正取代Swift，为大规模去美元化提供强有力的支持。当前，不仅人民币在推进数字化，全球范围内也正在掀起一股“数字货币”的热潮。数据显示，俄罗斯、韩国、英国等42个国家正在积极加速去美元化。例如，俄罗斯国家杜马金融市场委员会主席阿纳托利·阿克萨科夫表示，未来三年内，大多数俄罗斯人将在日常活动中使用数字卢布。除了国家战略考量，数字人民币也给消费者的日常生活带来了诸多好处。例如，实时转账、无手续费等特点，大大提高了转账效率；离线支付功能可以避免离线信号不稳定的影响；更重要的是，其中央结算系统将从根源上降低消费者隐私泄露的风险。数字人民币是一片“星辰大海”，但现阶段，它给普通人和商户带来的支付习惯改变，对商业银行的潜在影响，以及它在国际市场带来的新的监管挑战，都需要国家和机构只有通过公众和公众的逐步努力，才能全面推动“数字货币时代”的到来。
