自2019年底数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都等地开展试点以来，随着目前，我国数字人民币试点已实现“多地开花”，其中，北京、上海、苏州、深圳、西安等城市近日宣布将启动新一轮数字人民币试点。与多区域试点类似，数字人民币的应用场景也在不断丰富，目前已覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行等日常线上线下小额支付领域，并可接入商业银行、应用程序等工作的不断推进，在优化我国数字经济生态的同时，数字人民币也积极推动了我国数字经济的规模和质量。“多地开花”的场景多种多样。目前，我国数字人民币试点已形成“10+1”格局，数字人民币试点实现“多地开花”。中国人民大学国际货币研究所所长助理曲强对记者表示，可以看出，目前试点主要解决跨区域联动问题，包括区域联动和企业联动，以及企业间联动问题。用数字货币促进消费。因此，数字货币的跨区域联动是对其运行机制的进一步试点。未来，全国更多地区将开展跨区域支付联动，以了解数字货币跨区域使用存在的问题。从数字人民币已经落地的场景来看，数字人民币钱包基本是以App的形式出现，同时也支持线下支付。例如，使用数字人民币可视卡“硬钱包”进行支付，是一种脱离手机的线下支付方式。数字人民币在满足当下年轻人使用习惯的同时，也考虑了不愿意或难用手机人群的需求。“可视卡”设计，即底层技术是芯片加NFC（近场支付）技术，方便相关交易。人群使用。通过试点工作可以看出，目前数字人民币主要集中在生活缴费、餐饮服务、交通、购物消费、政务服务等日常小额支付领域。主要有抚摸等形式。从试点机构来看，除了传统的工商、农业、中国、建设、交通、邮储六大国有银行外，数字人民币子钱包最近又扩容了，可以看出从数字人民币APP的最新更新来看，可加公司的运营机构进一步扩大。其中，作为私人银行的网商银行已上线，支付宝、哔哩哔哩、美团、滴滴、顺丰等10余家电商平台的入口也已接入使用。对此，接受记者采访的业内人士表示，网商银行接入数字货币可能意味着数字货币钱包和互联网支付平台打通了主流支付接口。后续数字货币试点，可能有机会扩展到理财、投资等领域。央行副行长李波此前也曾表示，未来中国将继续做好在试点工作中，扩大试点范围，打造数字人民币生态系统，提高系统安全性和可靠性，制定相应的法律法规制度。由于现阶段数字人民币主要应用于小额零售支付场景，更符合数字货币M0（纸币和硬币）的定位。随着技术和应用场景的不断进步，未来人民币跨境结算的便利性将得到提升，人民币国际化进程将更加便利，资金流动监管能力将得到提升。不过，中国金融学会会长、清华大学五道口金融学院名誉院长周小川认为，数字人民币能在多大程度上助力人民币国际化，认为更多的是关于系统和政策而不是高估技术因素。因素，以及未来改革开放的选择。不过，周小川认为，在国际使用方面，数字人民币将率先尝试使用跨境零售，包括旅行者商务访问之间的使用，以及更时尚的零售网购。助推数字经济发展近年来，数字人民币经历了技术测试和持续推广，适应了数字中国建设深化拓展的趋势。在试点中，数字人民币的应用场景逐步覆盖生活支付、餐饮服务、交通、购物、政务服务等多个领域，并逐步从零售业向服务实体经济等领域拓展.在中央财经大学金融法研究所所长黄震看来，推进数字人民币研发是我国适应数字经济时代的重要金融改革举措。黄震告诉记者，数字人民币从研发、内测到试点，应用的技术越来越多，也越来越成熟。从最初的网络信息技术到今天的区块链概念相关技术，数字人民币的诞生和应用可以说是对互联网信息技术的一次重大考验，对数字中国基础设施升级将起到积极的推动作用。“随着数字人民币试点城市不断扩大，应用场景越来越多，数字人民币正在成为数字中国建设的助推器和加速器。”黄震说道。考虑到数字货币将在未来全球数字经济中占据核心地位，中国互联网金融协会区块链工作组组长、中国银行原行长李立辉告诉记者，“我们有必要研究并发行以中国为主导的全球数字货币货币可行性路径和实施方案。李立辉认为，虚拟货币的经济缺陷在于缺乏足够的实物资产支持和信用背书，价格不稳定，投机性过强。能够流行起来的数字货币一定是值得信赖的，而合法的数字货币是由于其合法地位。任何其他组织的数字货币如果得到国家主权的认可，就必须具有一定的品质。因此，随着我国积极推动数字经济发展，发展数字人民币不仅可以优化数字经济生态，也是进一步推动我国数字经济规模扩张和质量提升的关键。黄震告诉记者，在数字人民币试点过渡期，既要让老百姓享受到数字化带来的数字红利，又要避免老年人使用线下场景，解决数字不便的问题。划分问题，不断迭代优化数字人民币的用户体验和实际表现，通过深度融入经济社会生活的各种应用场景，进一步推动整个金融基础设施和金融体系的数字化转型，发挥更重要的作用。在数字中国建设中的作用。广泛的功能已成为中国实现绿色金融和普惠金融的利器。在全球央行数字货币竞相发展之际，黄震建议中国应积极与世界各国保持沟通和联系，掌握前沿技术，构建和完善基于新数字交叉的数字货币。——数字人民币跨境支付系统将提升数字人民币国际化发展水平。值得注意的是，目前，中国人民银行数字货币研究所已与香港金管局、泰国央行、阿联酋央行共同发起多边合作。央行数字货币桥梁研究项目旨在探索央行数字货币在跨境支付中的应用。多方合作势在必行。随着数字人民币的临近，市场上关于数字人民币优劣的讨论也在升温。央行数字货币货币具有传统货币无法比拟的优势，但其承担的风险也不容忽视。中钞长城金融装备控股有限公司战略发展部副部长斯小玲告诉记者，数字人民币的一大风险在于，法定数字货币与现有支付系统的功能定位还处于测试和探索的过程。司小玲表示，支付体系是一系列法律安排和相关基础设施的有机结合，完成支付活动，实现资金转移，是一个动态调整、逐步完善的过程。考虑到央行开发的数字货币目标是替代部分M0，其实质是对原有支付系统的补充。但从用户端使用来看，目前现金、银行卡、第三方支付等支付方式已基本满足居民需求。如果要构建适应数字支付流程的新系统，其价值不应该体现在用户端，更多的是体现在中央银行和商业银行的后台。目前，央行将数字人民币定义为零售支付系统的基本选项。其价值在于避免了第三方支付可能出现的垄断，同时增加了现有支付系统的弹性。因此，与目前的零售支付系统存在潜在差距。合作与竞争的关系，但目前还没有明确的功能定位，数字货币支付系统对现有支付系统的影响还很难评估。另一个值得关注的问题是数字货币的系统、网络和安全风险。数字人民币的实时性，对央行掌握的技术资源要求比较高。系统技术故障、网络攻击和密码学缺陷不仅会威胁个人信息安全，还会影响金融系统的稳定性。瞿强认为，互联网时代信息技术的可靠性和个人信息的安全始终是核心问题，而加密技术作为数字人民币的核心技术和基础支撑，是维护数字人民币的重要保障。同时，中心化管理也是保障数字人民币安全的有利后盾。央行对数字人民币的集中管理，可以保证数字人民币币值的稳定和安全，维护金融稳定。至于央行应该为数字人民币的推出做哪些准备，记者采访的业内人士普遍建议，应该通过完善数字人民币基础设施、提高系统安全性和可靠性、建立相关机构等方式来推动数字人民币的落地。法律和监管框架。人民币生态建设。央行数字货币研究所所长穆长春多次强调，数字人民币的发行和流通从来不是中国人民银行一个人的事，也不是某个机构单枪匹马就能完成的.需要全社会的共同努力。因此，有必要地方政府、商业银行和相关机构共同努力，共同推进数字人民币生态建设。对于数字人民币何时上线这一业内热议的话题，考虑到现阶段数字人民币面临的各种挑战，清华大学五道口金融学院副院长张晓燕告诉记者，目前，数字人民币还有很长的路要走。.值得注意的是，监管方面也多次强调，数字人民币正式上线尚无时间表。（经济参考报）
