《银行法》征求意见稿规定人民币包括实物和数字两种形式，为数字货币的发行提供了法律依据。数字人民币多项测试的启动，意味着数字人民币的研究已经取得了阶段性成果，后续行动在望。一、数字人民币运营模式数字人民币（DCEP，DigitalCurrencyElectronicPayment）是人民币的数字化形式，在货币定义上等同于现金（M0）。数字人民币发行采用的模式为“两级运作”结构，上层投放渠道为央行对商业银行，央行按照100元向商业银行批发数字人民币。%储备系统；下层的投放渠道是商业银行对公众用户。商业银行向公众提供等额现金或银行存款兑换数字人民币服务。“两级经营”模式以央行货币发行为核心，巩固货币主权地位，充分发挥商业银行经营优势和市场资源配置职能，构建“中央银行”的和谐货币流通体系。银行-商业银行-公共”。数字人民币流通的载体是数字人民币钱包。开户时，只需要用户的唯一个人身份进行身份验证。无需通过银行系统即可与其他用户实现点对点的转账交易，大大降低了对金融中介的依赖，从而提高了交易信息的保密性和现金周转率。但用户个人数字钱包在取款或充值时，仍需通过银行机构完成交易。客户贷款和相应的现金管理存款账户仍然是电子货币形式，只有在客户要求时才会转换成数字人民币。兑换时，银行会将其数字人民币转入客户的数字人民币存储钱包，同时数字人民币资产和电子人民币存款负债将从银行表中剔除。未来，数字人民币钱包可能与商业银行提供的电子钱包以及支付宝、微信支付等其他支付服务平台相连接。2、数字人民币的优势数字人民币具有与实物纸币同等的价值和购买力。数字人民币也需要从您的银行卡中转出，放入您手机上的数字货币钱包中进行购物或消费，您只需将手机中的数字货币转入即可进行支付。数字货币没有纸币的印刷、加密等成本。它不会损坏、污染或燃烧。使用时只能使用自己的密码，每一笔付款都有记录。与微信和支付宝相比，数字人民币无需绑定银行卡，无需网络条件即可实现支付。此外，数字人民币在准备金制度、计息支付等方面也具有不同的特点。三、我国数字人民币推广进程中国数字人民币从2014年开始筹备，2019年加速推进。2020年央行数字研究院正式公布首批“四地一景”试点，其中深圳、苏州、雄安、成都。除了冬奥会现场，试点项目也已经落地。2021年，第二批数字人民币对民试点将包括上海、海南、长沙、青岛、大连、西安。数字人民币试点地区、场景和形式正在逐步拓展，支付方式也在不断更新。数字货币可以在用户端提供贷款、理财、保险等在线金融产品；企业端可提供数字营销、供应链管理等增值服务。.“安全开展数字人民币试点”将成为中国人民银行2021年的十大重点任务之一。
