刚刚过去的2020年，数字人民币备受社会关注。《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》提出稳步推进数字货币研发。很多人好奇：数字人民币是什么？支付体验如何？它将如何影响我们的生活？围绕这些问题，记者近日采访了消费者、商家和相关专家。“数字钱包”中的数字人民币支付体验顺畅，数字人民币无网支付正逐渐逼近。2020年下半年以来，数字人民币在深圳、苏州等地面向非目标人群大规模试点。试点期间，已有不少消费者“尝鲜”了这种支付方式。2020年12月11日，在苏州一家科技公司工作的季立在家吃早饭，餐桌上的手机震动了几下。看了一眼手机屏幕上弹出的短信，他激动无比：“中了数字人民币消费红包！”那天早上，和季立一样激动的苏州市民不在少数。2020年“双12苏州购物节”期间，苏州市以“抽奖”的形式向符合条件的市民发放了10万个消费红包，每个红包内含200元数字人民币。中签的市民按照指引开通手机数字钱包后，即可领取红包。红包内的数字人民币可在苏州地区指定线下商户消费，也可在网上消费。什么是数字人民币？“数字人民币是中国人民银行发行的具有国家信用背书的法定货币，是数字形式的人民币。”中国社科院金融研究所支付清算研究中心副主任周立平表示，数字人民币的定位是替代部分现金。目前现金主要以纸币、硬币等实物形式存在，而数字人民币可以理解为数字形式的现金。纸币和硬币存放在有形钱包中，携带不便，多用于线下交易；数字人民币存储在无形的数字钱包中，可用于线下和线上交易。手里的数字人民币应该怎么花？季立的想法有点“大胆”：力争成为第一个使用数字人民币在线上电商平台消费的幸运儿。“活动于2020年12月11日晚上8点正式开始，晚上7点30分我拿着手机等着。”季立说，他在网上特意挑选了一块单价只有17元的电池。他非常珍惜“来之不易”的数字人民币。打开购物车，立即支付，选择数字人民币支付……时钟的指针刚指向八点，季梨就忙起来了。“我一边支付一边查看时间，8点00分32秒下单成功，支付过程和使用手机支付工具很相似。”他表示，虽然自己没能成为“第一个吃螃蟹的人”，但数字人民币便捷、流畅的支付体验给他留下了深刻印象。接下来的一段时间里，季莉用数字人民币在小吃店吃牛腩面，在超市买了本笔记本……不同于季莉的上网体验，苏州市民李奕辰一直期待的是长时间是“数字人民币”的“离线”支付功能。所谓“离线”支付是指在数字钱包中，无需连接后台系统即可验证用户身份、确认交易信息并进行支付的方式。用户在无网络或弱网络条件下进行交易或转账，简单来说就是不用网络也能支付，“线下”支付是一种怎样的体验？泛华中心地下一层百分茶饮品店苏州市相城区李奕辰和店主各自将手机调成飞行模式，掌柜在电子钱包里输入了35元的支付金额，李奕辰打开了支付宝进入数字钱包页面，两部手机相互碰触，只听“嗖”的一声，数字人民币支付完成，用时不到2秒。“整个支付过程非常顺畅，就像从自己口袋里掏出现金塞到店主口袋里一样，再也不用拿着手机上网找了。”李逸尘说道。提供一种新的支付方式，可以使用现金和移动支付工具来购买商品和服务。未来可以购买数字人民币。数据显示，目前我国约有13%的居民以现金支付为主；2020年三季度，移动支付金额116.74万，同比增长超过35%。“老百姓目前更喜欢选择现金、银行卡和移动支付，未来数字人民币有望提供一种新的支付方式。”招联金融首席研究员董希淼表示。“现金不是活期存款、定期存款，持有现金不计息，持有数字人民币自然不计息。另外，与存取款一样，商业银行不会向个人用户收取取款或取款的费用。”转换数字人民币。任何费用。”周丽萍说。有人担心，数字人民币发行后，纸币会逐渐消失。上海市新金融研究所副所长刘晓春表示，公众的支付习惯不同，部分老年人对纸币的需求依然旺盛。中国人民银行发行数字人民币并不是要淘汰纸币等实物形式的现金。“只要老百姓还有用纸币的需求，人民银行就不会停止发钞。在可预见的未来，数字人民币和纸币将长期共存。”中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，数字人民币与常用的移动支付工具有什么区别？对此，穆长春表示，数字人民币与移动支付工具不移动支付工具是金融基础设施是钱包，数字人民币是钱包里的内容。中国人民银行行长易纲表示，当前，数字经济是一个越来越重要的法定数字货币的发展和应用，有利于有效满足数字经济条件下公众对法定货币的需求，提高零售支付的便利性、安全性和防伪水平，促进中国数字经济的加速发展。“随着移动支付变得越来越重要，中国人民银行需要推进支付体系与时俱进，通过顶层设计将数字人民币作为纯公共产品推出，成为电子支付的重要补充。”刘小春说。“目前，用户在使用移动支付工具时，本质上是基于银行账户进行支付。未来，除了现金、银行卡和移动支付，数字人民币将给用户带来新的选择。”董希淼表示，未来数字人民币可以用来买什么？据了解，仅在试点期间，苏州就有超过10000家消费商户可以使用数字人民币消费红包，覆盖商场超市，每天零售、餐饮消费、生活服务等多个品类，人民银行数字货币研究所近期与京东数科、滴滴出行等企业达成战略合作，数字人民币有望在更多线上消费场景中落地未来。”在满足技术条件的前提下，未来可以用数字人民币购买可以用现金和移动支付工具购买的商品和服务。周丽萍举例说，现在是冬天，一些滑雪爱好者喜欢去滑雪场玩一玩。未来人人都可以使用数字人民币购买滑雪场门票、支付餐费等。近日，参与测试的体验者使用数字人民币购买了北京大兴机场线的地铁票，并体验使用数字人民币可穿戴设备设备钱包“触摸”通过地铁门进入车站。带来更好的支付体验没有银行账户，也可以享受数字人民币支付等金融服务它将如何影响我们的生活？专家表示，对于普通民众而言，数字人民币将在一定程度上提升用户的支付体验，也有助于提升金融服务的普惠性和普惠性。数字人民币有望为用户带来更好的支付体验。”虽然移动支付工具在大多数情况下可以提供更好的支付体验，但也存在一些问题。”董希淼说，比如一些商户会选择性接受移动支付工具。路边的水果摊大多贴着主流支付工具的二维码。如果消费者没有下载这些工具，就很难完成支付。又如，移动支付工具的使用必须依赖网络。在无网络或弱网络情况下，支付体验会大打折扣。“数字人民币和移动支付工具的使用方式类似，都支持扫码支付、近场支付等多种支付方式。”董希淼表示，不过，与目前的移动支付工具相比，数字人民币支持“离线”支付功能，数字人民币在飞机机舱、高速行驶的高铁、地下室等无网络或弱网络的地方仍可正常使用，这将大大提升用户的支付体验。从苏州的试点情况来看，数字人民币颇受商家欢迎。苏州市相城区吾悦广场华为专卖店负责人何先生告诉记者，无论消费者选择使用POS机刷卡还是使用移动支付工具支付，都会向商家收取费用。一定手续费，数字人民币目前对商户零手续。手续费，实时转账，为商家经营提供了很多便利，节省了财务成本。数字人民币有助于提升金融服务的普惠性和普惠性。数字人民币基于广义账户体系，支持银行账户松耦合。专家解释，这意味着，如果用户没有银行账户，也可以使用手机号等唯一身份，开通数字钱包，使用数字人民币进行支付。“数字人民币发行后，一些农村和偏远山区的群众即使没有银行账户，也可以通过数字钱包享受支付等金融服务，有利于增强金融服务的普惠性。到中国没有国内银行账户的外国游客，他们可以通过打开数字钱包进行小额支付，”董希淼说。回顾历史，中国人民银行是全球最早开展法定数字货币研究的机构之一。2014年，中国人民银行开始对数字货币发行框架和关键技术等问题进行专项研究。2017年底，经批准，中国人民银行组织部分商业银行和相关机构共同开发数字人民币系统。那么，普通大众什么时候才能真正使用数字人民币呢？专家表示，数字人民币将首先在深圳、苏州、河北雄安新区、成都以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，测试理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便利性、场景适用性和风险性可控性。“目前数字人民币试点只是研发过程中的例行工作，并不代表数字人民币将正式发行，具体何时正式推出尚无时间表。”周丽萍说。期待在不远的将来，数字人民币能够真正走进普通百姓的生活。
