简介：要参与未来的竞争，积极参与数字化转型已经成为中小银行的必然选择。在金融数字化转型的浪潮中，主角不仅是国有大银行，中小银行也活跃在舞台上。总部位于江苏省宿迁市的民丰农村商业银行就是其中之一。这家农村商业银行的前身是地方农村信用社，总资产超过400亿元。它依赖于只有12人的开发团队。通过使用云平台上的数字化技术，每月投资仅需1万元左右。迅速实现了业务数字化、线上化发展，为全行业绩平稳较快增长作出了重要贡献。过去，很多像民丰农商行这样的地方性中小银行，经营模式分散，人工操作程度高。营销和获客主要以实地考察和网点本地推广为主。但新冠疫情发生以来，“非接触式”金融服务需求和数字化运营要求成倍增长，本土中小银行提升数字化能力尤为迫切。大多数中小银行意识到需要进行改革，进行数字化转型。然而，在资金投入有限、人才匮乏、技术实力不足的刚性约束下，这种转型该如何进行？大多数组织没有明确的答案。作为扎根苏北的地方法人金融机构，民丰农商行也面临上述困难，但通过2016年开始的改革，逐步探索出一条独具特色的普惠金融发展之路和数字化转型之路。这条路或许能给急需改革的中小银行，尤其是那些扎根县域的中小银行带来一些启示。普惠金融的“民丰模式”一提到江苏，很多人的脑海里就会浮现出许多美丽精致的画面——小桥流水的田园，波光粼粼的太湖，蜿蜒的古运河，古镇。白墙黑瓦……但这些画面，其实大多与商贸发达的苏南地区有关。由于江苏省区域经济发展不平衡，人们常说“苏南富苏北穷”。宿迁市位于苏北，介于鲁南丘陵和苏北平原之间。古称“中武”，是西楚霸主项羽的故乡。现在人们更多地了解这座城市，是因为成功的企业家刘强东。按照目前的城市划分方式，宿迁属于三四线城市。宿迁市是典型的农业大市，也是江苏省粮食大产区。这决定了植根当地的民丰农商行以大额贷款和小额贷款服务农民。是真正支持“三农”的主力军。2016年7月，从沭阳农商行调任民丰农商行并担任董事长的徐二波，一上任就开始对传统的信贷服务管理模式进行改革，实现了信贷的彻底分离”三个部门六个岗位”。在机制建设方面，解决了以往信贷业务发展与风险的矛盾。在传统的信用发展模式下，信用人员实行“保证、受理、保证”的终身责任制。简单来说，就是坚持到客户的贷款结束。在农村熟人模式下，这种模式确实行得通，但这种模式的缺点是银行贷款人员与大量分散的客户数量不匹配，由此产生的信息不对称，使银行服务变得被动，效率低下，容易导致黑箱操作的风险。民丰农商行改革从完善岗位职能和流程入手，提出“三岗六岗”模式。具体做法是在传统授信流程中“大三台”的框架内打造“小三台”，即营销、调查为“小前台”，审批、签约为“小中台”。办公桌”，账户管理和收款为“小办公桌”。后台”，六大岗位各司其职，高效协作，相互制衡，实行专业化、流程化、规范化的操作流程，确保“专业的人做专业的事”。实施“三个平台和“六岗”模式激活了民丰农商行团队活力，成效显着。实施四年来，该行累计受理授信申请13万笔，平均授信时间仅为1.2天，审批效率较改革前提高3倍以上；目前授信客户总数已超过8万户，贷款余额已分别超过230亿元。与改革之初相比，新增2.5万户、87亿元，年增长率超过10%，这一成功经验后来被称为d行业“民丰模式”，全国数十家农商行前来学习交流。民丰农商行也没有隐瞒，把成功的经验都分享了出来。在首创民丰农商行这一模式的徐二波看来，这一模式可以在其他地区和农村信用金融机构推广复制。不过，他补充了一个很重要的前提：“这家银行的高管，尤其是董事长，需要对战略定位有很强的专注力，在执行和实施过程中要有足够的勇气。”率先启动业务线尚华复工“三平台六岗”模式能够顺利落地，民丰农商行覆盖宿迁农村的信贷项目可以说是举足轻重。早在2009年，民丰农商行就开展了农户贷款集中授信活动，最终实现了对辖区内近26万户农户的授信，授信总额超过150亿元。全区域授信后，客户经理无需上门授信放贷，不仅更好地控制了信用风险和操作风险，也将其从复杂的管理维护压力中解放出来，营销拓展力度得到提升。极大地释放并有效化解了风险与效率之间的内在矛盾。当然，这背后，也不得不提到科技力量的支撑作用。2016年底，民丰农商行在重塑信贷业务流程的同时，一场推进线上业务的改革也在如火如荼地进行。“全行推出三站六岗模式后，我们科技部门当时想，它能起到什么作用？”民丰农商行研发部经理王晓涛回忆当时的情况，“当时民丰农商行有60个授信客户，但实际用过授信额度的客户有40%左右，我们一直在思考如何撬动剩下的60%的客户。”2016年底，中国银行业的数字化转型还没有今天这么深入，就连江苏省的一些大银行也才刚刚开始在移动端发力，但没过多久，民丰银行农商行技术部和销售部汇报了网上授信业务的想法，得到了银行高层非常肯定的答复——可行，就去做吧。经过紧急调研、立项，经过招投标等流程，2017年6月，民丰农商行聘请的科技外包公司开发了一款只有在线信贷功能的APP——“苏苏e”。并且有很大的利率优惠，当时用户的增长和信贷申请的数量是巨大的，背后的原因也很简单，线上业务已经给银行的贷款客户和营销经理带来了极大的便利。宿迁是苏北劳务输出大市，大量农村青壮年外出打工。在推广线上业务之前，农民工如果需要申请贷款，需要跑回去，到银行柜台提交材料，找一两个担保人。现在手机下载APP，依托数据智能分析技术，用户完成注册认证后，即可在线申请，实时签约，实时贷款。整个过程只需5分钟。以往，客户经理准备这套基础材料至少需要30分钟。毋庸置疑，民丰农商行的“速速e”APP在全省银行系统一炮走红。周边兄弟银行迅速响应云上自主创新，也积极推出手机银行APP，推进线上业务。“为我们提供服务的外包公司一下子接到了6-7个开发APP的请求，公司人手有限，看到我们的系统稳定后，才提出退出。”外包公司退出了，但“素素e”的产品还要继续优化和拓展，这对没有前端APP开发经验的王小涛来说是个不小的难题。“作为整个项目的负责人，外包公司走后，我最关心的是如何保证产品的延续性，但我们的人手非常有限。”一时之间，这个发展势头不错的APP有点火了。红薯。当时《素素e》仅在安卓端上线，iOS版也在按计划进行开发。“我们在移动端开发方面比较薄弱，一个人做不来，如果需要在两端部署两个人，人手不够。””王小桃说道。技术力量薄弱、人手不足是中小银行的普遍困境，民丰农商行也不例外。虽然银行通过技术外包公司推动业务创新，但在大多数情况下，外包公司实际上很难准确理解银行的想法，导致后续开发的产品无法满足银行的需求。总之，技术外包的模式虽然有利于控制成本，但效率低下，有时还会错失良机。正是在这样的压力下，民丰农行遇到了刚刚在阿里云上商用的mPaaS移动应用开发包。mPaaS套件是一套成熟的金融级移动端开发解决方案，支持国民级App12306，可多端同时开发上线，帮助金融机构快速构建稳定优质的移动应用，并在移动端承载更多业务。mPaaS作为阿里云新金融的主要技术产品之一，已服务于中国农业银行、广发银行、华夏银行、西安银行、南京银行、广东农信、中国人寿等多家金融机构等。活跃度和日均交易量。“在阿里云上看到这款产品后，对产品功能和介绍文档有了深入的了解，非常适合我们的情况。”王晓涛说，此外，mPaaS产品技术团队还特地去宿迁培训，做钉钉工作。打钉可以随时帮助我们解决问题。虽然我们自己的工程师之前没有开发移动应用的经验，但学习后可以很快上手。他们可以编写很少的代码或不编写代码，通过拖放相应的功能模块即可轻松解决开发移动应用程序的问题。2018年初，刚从12306项目退出的阿里云mPaaS工程师唐天，在高铁后打车来到了宿迁。摆在他面前的问题是如何帮助民丰农商行尽快解决技术力量薄弱、人手不足的问题，在结构改造和统一之间找到平衡点。唐天不得不投入到项目中，帮助弗里曼的团队修改代码，定位问题，着手对代码进行精简和优化。现在回想起来，唐天感慨道，“客户的求知欲是惊人的，mPaaS后续迭代引入的新能力，他们几乎都尝试过了。”在mPaaS产品技术团队的加持下，民丰农商行于2018年底对App进行了全面重构，终端体验更加流畅，崩溃率极低。第二年，以时下流行的“小程序”搭建了一系列生态，从支付码、扫码支付功能，到生活缴费、淘宝票、天猫优选等新场景功能，通过自身独立手术。获得并留住移动应用程序的客户。今年疫情期间，由于银行网点管控，民丰农商行线下贷款同比下降不少，但得益于较早布局线上业务，线上贷款业务逆势增长，达到4亿多种多样。民丰农商行新成立的9家村镇银行没有及时推广线上业务，“疫情期间基本没有贷款。”知道这种情况，王小涛带领技术团队用了一个多月的时间，帮助他们开发了一个网贷入口。现在，移动应用程序开始承担更多业务。民丰农商行以“速贷”手机APP贷款服务平台为载体，先后推出了“农e贷”、“融e贷”、“商e贷”、“贷e贷”等多种网络信用贷款品种。电子快贷”。根据民丰农商行的规划，今年该行约40%的贷款业务将在移动端进行，未来这一比例还将进一步提升。支撑这样的成绩，其背后的开发和运维团队至今只有12人，每年在阿里云mPaaS公有云上的投入也不过10万多元，月均投入也不过1万余元。作为银行业难得一见的mPaaS公有云客户，王晓涛非常渴望向江苏省农信联社推荐该套餐，为全省打造统一的专有云。他数次去游说省管手机银行业务的协会领导，游说的风格也很直白：你看，我们就用这么多人做这么多事！数字化转型的样本意义从金融服务的广度和深度来看，民丰农商行等银行是县域金融服务的主力军，为服务县域经济发展和金融支持民生作出了重要贡献。农业和小型企业。中国银保监会主席郭树清近日强调，县域金融是我国金融体系的重要组成部分，只能加强不能削弱。但为参与未来竞争，积极参与数字化转型已成为中小银行的必然选择。但一个残酷的事实摆在我们面前。与城商行、股份制银行、各大银行等同行相比，它们在数字化建设上已经远远落后，形势十分严峻。2020年10月，中国互联网金融协会专项调查显示，在数字化转型方面，与大中型银行和新型互联网银行相比，地方中小银行普遍处于起步探索阶段。受访地中小银行数字化能力自评平均分2.75分（满分5分），与大中型银行（3.41分）和新型互联网银行差距较大（3.87分）。事实上，在过去的一年里，已有多家类似的农商行到民丰农商行参观学习。而民丰农商行也一直不厌其烦地分享在阿里云上的创新实践和经验。有两家暖心兄弟银行直接把App开发的任务交给他们。王小涛还在极力游说江苏省农村信用社的领导，希望江苏省地方农村信用社可以使用统一的技术平台，全省50多家农村信用社只需要把业务以小程序的形式在这个大平台上实现数字化转型，我们可以强强联手参与激烈的市场竞争。“省协会也想改变技术结构，我们一直想推动他们改变。”王小桃笑道：“这是我短期内最大的目标。”银行数字化转型论坛向全国区域性中小银行介绍了云上数字化转型的经验，但由于疫情突如其来，该计划被搁置。“我们的模型可以完全复制。”王晓涛说，复制成功与否，关键看上层领导的胆子，下层做事团队愿不愿意、愿意做。他还认为，中小银行必须对数字化转型有长远规划，找到能够支撑业务发展的优秀技术平台。“从零开始造轮子，不符合中小银行快速迭代的要求。”如今，小银行的生存环境与几年前相比已经完全改变，经济增速大幅放缓，息差进一步收窄，其他大中型银行继续通过数字化手段下沉，进一步赢得客户。区域……数字化能力“不合格”的县域小银行如何突围，继续保持区域领先？MinfengAgriculturalBankCommercialBank'sPatterns可以是一个很好的学习路径。本文转自中国电子银行网原文链接责任编辑：王超
