IMF2019年7月报告，商业银行将以三部曲的形式进行系统性替代，即共存、互补、替代步骤，世界金融体系将大不相同。IMF认为，商业银行终将被取代，并将未来金融市场的大变局形容为“前所未有”。2020年6月，美联储的研究报告公开支持IMF的研究成果，用数学博弈论证明商业银行未来没有存款，商业银行只能转型。在美联储的报告《央行数字货币，所有人的央行?》中，提出了一个大胆的假设模型。在这个模型中，有消费者、银行和中央银行，人们会选择数字货币而不是把钱存在商业银行。而数字货币可以替代银行的大部分业务，跨境支付，甚至贷款。从今年的数字货币项目可以看出，央行发展数字货币势在必行，商业银行只能选择转型。数字货币对银行结构、支付和交易的影响正在以肉眼可见的速度扩大。当数字货币没有信用风险时，可以加速交易，节省大量社会成本，大大提高货币流动性。这种积极影响最直接地体现在跨境支付上。使用数字货币降低了跨境交易成本、时间、手续费等银行和第三方交易机构一直无法解决的问题，通过区块链技术提高了跨境支付的效率。苏宁金融研究院金融科技中心主任孙杨预计，数字货币将在多个跨境领域尝试跨境数字人民币消费结算，也可能进入核心平台企业的供应链金融领域、供应商和分销商结算。也有可能进入数字政府支付和资本市场投资领域。数字货币对跨境支付有着深远的影响。现阶段，一些交易所在跨境支付领域取得了不错的成绩。ZERO3国际结算中心通过实现不同机构资源的整合汇聚，构建业务场景多元化、消费群体多元化、跨地域的复杂全球业务生态圈。
